房贷利率调整日的影响有多大？你不能忽视的重要因素！

早上房贷利率调整日的影响有多大？你不能忽视的重要因素！，不少网友发出中国建设银行发出的《中国建设银行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》表示看不懂，“每个字都认识，但是就不知啥意思”。

就是明天开始，2020年1月1日前的已经发放或者已经签订合同待发放的存量房贷，就要发生革命性变更了。

原文如此房贷利率调整日的影响有多大？你不能忽视的重要因素！：

尊敬的建设银行客户：

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号，建设银行将于2020年3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。现就有关事项公告如下：

一、关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换

（一）转换范围

2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。

（二）转换原则

1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；

2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；

3.等价转换，转换时点利率水平保持不变；

4.借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换；

5.原借款合同有两个（含）以上借款人 ，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。

（三）转换方法

1.转换为LPR加点形成的浮动利率

（1）加点数值的计算

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。

（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。

（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

2.转换为固定利率

转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

（四）办理方式

1.办理时间

2020年3月1日至2020年8月31日。

2.办理渠道

在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。

3.证件要求

通过手机银行、网上银行（网银盾签约客户）办理的，需要完成电子渠道身份认证和验密操作。

通过智慧柜员机（STM）、营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带本人有效的身份证件原件；委托他人到营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书 。

4.原合同有两个（含）以上借款人的办理

原借款合同有两个（含）以上借款人的 ，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。

2020年3月1日开始，原借款合同的多个借款人可通过建设银行手机银行、网上银行分别办理业务。后续视疫情发展情况，原合同的多个借款人可携带本人有效的身份证件原件分别到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM），或一同前往营业网点柜台、个贷中心办理业务。

（五）存量浮动利率个人商业用房贷款定价基准转换

存量浮动利率个人商业用房贷款参照上述个人住房贷款的规则进行转换。

二、关于存量浮动利率个人消费经营类贷款定价基准转换

（一）转换范围

1.2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等；

2.借款合同中利率定价方式为参考贷款基准利率定价，且利率约定为浮动利率的；

3.2020年3月1日起，已处于最后一个重定价周期的贷款可不转换。

（二）转换原则

1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；

2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；

3.借款人有多笔个人消费经营类贷款的，需要逐笔办理。

（三）转换方法

1.转换为LPR加点形成的浮动利率

（1）加点数值的计算

加点数值由借贷双方协商确定；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。

（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换协议约定的加点数值之和。

（4）经借贷双方协商，可重新约定重定价周期和重定价日。

2.转换为固定利率

转换后的利率水平由借贷双方协商确定，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

（四）办理方式

1.办理时间

2020年3月1日至2020年8月31日。

2.办理渠道

在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，可通过关注“建行客服”微信公众号回复“LPR”详细了解转换规则、贷款基本信息及办理方式等转换事宜。疫情防控期过后， 可到原贷款所在个贷中心办理存量个人消费经营类贷款定价基准转换业务。部分地区受疫情影响，当地个贷中心可能无法正常营业，具体恢复营业时间以当地政府疫情防控相关要求为准。

3.证件要求

（1）本人办理时，需要携带本人身份证件原件。

（2）委托他人办理时，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书 。

衷心感谢您长期以来对建设银行的大力支持！如有其他问题，请您关注“建行客服”微信公众号回复“LPR”获取详情，或进一步拨打95533客服热线。

特此公告。

中国建设银行股份有限公司

2020年2月29日

早在去年12月28日，央妈就发话了，2020年3月1日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成 （加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。

对于普通购房者而言，哪种比较实惠房贷利率调整日的影响有多大？你不能忽视的重要因素！？先看建行发的《存量浮动利率个人贷款定价基准转换Q&A》

看完表示明白了不？

再不懂，那就参考公众号“ 买房之前”的解答：

之前的房贷利率 vs LPR为定价基准的利率？

以楼校长的房贷合同举例，2016年签的合同，基准利率是4.9%，打九折，即下浮10%，房贷利率4.41%。

致电农业银行后，按揭部负责人告诉我，转换成LPR会有以下变化：

1、当时签的合同是选择了浮动利率的，可以在3月1日后转换成新的按揭合同（大家可以找到自己的按揭合同，看当时签的是浮动利率还是固定利率）。按照我家合同，之前就是选的浮动利率，所以是每年1月1日根据上一年12月的基准利率调整，但9折永远不变。

2、只有商业贷款部分转，公积金部分暂时按兵不动；

3、转换时有两种选择，一种是跟随LPR定价基准的浮动利率，还有一种是固定利率。如果选择浮动利率，则可以选一年重新定价一次，也可以选择2年、3年甚至更长时间调一次。

4、如果买房按揭当时是有折扣的，比如我的按揭合同是利率9折，现转换前的利率是4.41%，但是2019年12月的LPR是4.80%，那我转的话银行会根据折扣给我减点。具体减多少要等细则出来，但是应该和之前区别不大，这样的话很可能是4.80%-0.39%=4.41%。保持和去年的利率同样水平。

5、我如果选择一年一定价，那么每年在我新签合同生效的那天，我的房贷利率也会跟随当年的利率来变化，但加减点就是固定的。比如我是3月6日转的，利率是4.80%，减点0.39%，如果2021年继续降息到LPR为4.5%，那我的房贷利率就变成了4.5%-0.39%=4.11%了，100万按揭30年每月能省176元。

6、3月-8月都能转换合同，万一我刚转完就降息了，那我岂不是亏了？考虑到这点，不管哪天转换合同，都是按照2019年12月LPR计算。也就是说算上加减点，上周宣布的降息和我们这些2020年1月1日前办了房贷的人是没有半毛钱关系了，但如果近年底降息就可以享受到福利了。

到底转成LPR浮动利率省钱还是转成固定利率省钱？

那要看利率的走势了，我找来了一张从1991年开始的中国房贷利率表，可以看出近20年房贷利率整体呈现下降趋势。

如果你预判未来还要降息，那么建议选择定期调整的LPR浮动利率，这样可以享受降息带来福利，虽然每月也就少几百块，但蚊子再小也是肉嘛！

如果你觉得已经到了利率低点，那也可以锁定这个低点签固定利率，未来即使利率上涨，也跟你没有关系了。

怎么知道自己的贷款可以转了？转换LPR是否要亲自去银行？

银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知，转换不用重签合同，可以通过电子银行、手机银行等线上方式来完成操作。

以上就是完整攻略了，3月1日是周日，所以最快要到周一才可以转换合同。可以联系你房贷所在行的贷款经理，咨询你的房贷到底能加减多少点，这个才是决定你未来是否能每月少还点房贷的关键。

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