安逸花借钱：随时满足你的资金需求，还款无压力

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　　很多人在讲理财时，都会拿下面这张图做说明。认为，一个家庭资产应该分成四个作用不同的账户，并按照合理比例配比。 这四个账户分别是：

　　要命的钱，用于短期消费，占10%；保命的钱，用于保险保障，占20%；

　　生钱的钱，重在获得高收益，占30%；

　　保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。

　　是否真的适合，还需要结合个人和家庭的实际情况来考量。

　　我们生活中应该从哪些方面去考虑个人和家庭的资产配置。最容易让人想到的是时间维度，短期、中期和长期，笼统的讲是哪些钱会对当下的生活造成影响，哪些钱则对未来造成很大影响。

　　我们做进一步的细化，设立了紧急/不紧急和重要/不重要两个维度。所谓紧急/不紧急是指，这笔钱的使用会不会对于当下生活产生很大影响。所谓重要/不重要，则是指，这笔钱的使用会不会对未来生活非常有影响。

　　原则 1

　　紧急又重要的钱应该得到首先满足

　　我们的房贷、车贷肯定不仅需先还而且还要在规定的时间内。房贷、车贷如果没有及时还，结果是不仅要多还，而且会有不良记录影响以后的贷款信用度。我有个朋友，他买房时，银行的贷款利率当时是可以打8.5折的，可是银行查询到他有一笔信用款项没有及时还清，银行说只能给他打9.5折。朋友表示很郁闷，知道今后一定要按时还款。

　　房贷、车贷、信用卡都属于负债。尽管负债是一种给自己的资产加杠杆的方式，但它的压力应该在合理范围以内。我们可以以两项指标作为衡量标准：资产负债比，一般而言30%-60%是合理的幅度，低于30%说明杠杆的程度太低，超过60%甚至70%意味着风险太高；月收入偿债比，以不超过40%为宜。

　　资产负债比=负债总额/总资产

　　月收入偿债比=月债务偿还额/月收入

　　原则 2

　　重要但不紧急的钱应该投入最多时间

　　很多人除了知道有存款这件事，其他的全不考虑，股票、基金、信托、期货、P2P、P2C、P2G、PPP等。没有意识到这些投资理财的重要性在哪里，随着时间的逝去，才后悔当初为什么不下点功夫去了解这些理财产品，早作打算。

　　投资理财越早投入时间越好，因为经验可以在早期的累计中成长。工作上比较忙碌的，可以找专业的理财机构帮助你做投资理财。

　　此外如果手上有大笔的钱，更需要专业的理财机构根据个人风险承受能力进行专业的配比和专业的理财意见。

　　保险要单独给予注意。保险尽管投资回报率很低，但是作为家庭配置仍需要考虑，只是在比例上随着家庭状况的不同占比不同，保险的占比，一般情况在3%-10%已经可以了。除非特殊情况需要提高到20%。

　　原则 3

　　紧急但不重要的钱不要多存

　　原则是能够满足我们日常衣食住行的基本保障即可。

　　留一笔马上能取现的活期存款或类活期存款，这笔钱的数量大概相当于3-6个月的日常生活费。银行和余额宝目前的年化利率都在2.5%左右，这利率可能还有没有通货膨胀长的快，少存够用就行。

　　原则 4

　　不紧急又不重要的钱，看心情使用

　　还有很多消费，省与不省根据价值观的不同，结论也不同，比如旅行、购买奢侈品、听一听演唱会、吃一顿浪漫的晚餐等等值和不值很难用金钱作为直接的衡量标准。

　　大部分情况下，不做这件事情，对于生活没有根本性的影响，做了也未必有绝对的收获，但我们还是会去尝试，甚至定期花一些钱，毕竟金钱的作用还有一部分是为了提高生活质量。

　　最后，我们来总结一下，我们需要做的是：

　　优先处理紧急又重要的债务账户；

　　时间重点分配在重要但不紧急的投资账户；

　　紧盯着紧急但不重要的日常消费账户；

　　根据心情偶尔关照额外消费账户。