征信报告逾期困扰？这些技巧帮你重新获得信用！

　　征信报告是银监会下属金融机构都会看的一个重要资料，是银行、汽车金融公司授信的一个依据，现在P2P、融资租赁、消费金融公司，也会想尽各种办法弄到央行征信报告，以便控制风险。

　　当然，审批贷款时，除了审核征信报告，还有资料审查（document check）、打分卡（score card）、 电核（phone check）、家访（site visit）等等手段或方法组合使用。

　　征信报告有个人版和银行版。个人版在网上或者征信中心就能查询，内容比较简单；银行版需要金融机构通过银行的批准，以接口形式获取数据，并且解析为银行版的报告。我们今天来解读银行版的个人征信报告。

　　由于征信信息来自中国人民银行，所以我们内部管征信一般叫做PBOC（全称征信报告逾期困扰？这些技巧帮你重新获得信用！：people bank of china）。

　　个人基本信息

　　表头会有报告的编号和查询的时间，征信本身是一段时间内被查询人的信用情况的记录，是有一定时效性的，所以报告生成的时间比较关键。一般三个月以前的征信报告对于金融机构来说就意义不大了，会要求重新查询。

　　个人基本信息中的信息一般有性别、生日、通讯地址等等。由于征信采集的可能是历史中某个时间节点，所以婚姻状况、手机号码、电话等信息，不能保证100%与目前真实状况一致。但是报告中的内容，对于判断贷款人以往的个人情况，稳定性等等都是有很大帮助的。

　　居住信息、职业信息也是这样，采集的信息来源于之前贷款人填写的情况，有可能是经过核实确认的，有可能是没有经过确认的。但是可以看到，贷款人之前某一时间段的居住情况，工作情况。

　　基本信息对于判断借款人整体情况有比较大的参考意义，信息越多，授信时相对就越容易。

　　信息概要

　　这部分内容跟我以前看到的信息不太一样，也不是每个用户都有。征信报告中，会有借款人逾期或者违约的一些信息，这些内容是非常负面的。

　　信贷交易信息明细

　　资产处置也很少见，未必是绝对的负面信息。一般出现的原因主要是被法院强制清偿这类，如果确定了是这个原因，那授信过程往往也终止了。

　　保证人代偿一般意味着借款人已经逾期或彻底违约，最后由担保人进行偿还，这也是比较大的负面信息。

　　对外担保是指借款人有作为担保人的角色为别人担保的行为。一般来讲，可以作为有过贷款行为或者本身负债的一种体现。

　　我手里的这份模板，也不是绝对准确，我讲的大家做个参考就好。

　　一笔贷款的状态总共有5类征信报告逾期困扰？这些技巧帮你重新获得信用！：分别是正常、关注、次级、可疑、损失五类。近24期的还款，都会有明细显示，之前的也会有记录，但是影响会小一些。

　　如果是关注，就证明已经出问题了，很影响个人授信了；如果是次级、可疑、损失，那借款人应该是要被大多数金融机构拒绝掉了。每个级别有具体的标准，在这儿我就不赘述了。

　　贷款、贷记卡部分，是授信参考的一个重要信息，这部分记录的是借款人之前一段时间的信用行为和信用表现。

　　这部分的内容主要是：XX金融机构于XX时间发放的XX金额的XX贷款。有担保形式、还款情况、到期情况等等。在这部分就可以看到五级分类。

　　这部分有几个关键点

　　1、借款人之前的贷款形式，住房贷款一般意味着借款人已经购房，居住、生活相对比较稳定，也有一定的财力。

　　2、借款人的负债水平

　　3、借款人之前的意识情况、还款能力

　　4、如果有经营性贷款，则借款人有可能是SME（企业主或者个体户）这类，可以结合当前职业特征进行判断。

　　如果借款人信用历史比较久，金额也比较大，并且还款也很好，会有很多加分。贷款也比较容易通过。

　　如果借款人目前已经有车贷，那么再次申请车贷有可能就会涉嫌代购，会被着重了解这部分需求。

　　贷款下边是贷记卡（俗称：信用卡）

　　信用卡的使用情况对于本次授信的影响要略弱于贷款，一方面信用卡使用比较随意，一方面信用卡的发卡用户也比贷款用户的审核要宽松。

　　当前活跃的还款记录是上所这样的，N代表着正常还款，数字1-7意味着当前逾期的期数。一般是30天为一个单位 1，代表1-30天；2代表30-60天，以此类推。

　　上图中最右边的两个格子分别是1和2，意味着：已经有了比较长时间的逾期，而且当前仍然处于逾期状况，这个对于借款人的授信来说，是比较不利的记录。

　　再下一个部分是准贷记卡，其记录的内容因素要弱于信用卡，准贷记卡是一种拥有借记和贷记功能的卡。

　　再下边是对外担保信息（我上述提到了）和公共信息明细。

　　公共信息主要记录一些税费、电视费、水电费、电话费的欠费，也算是个不良记录，但是影响力没有逾期、违约、法院执行和资产处置的权重那么大。

　　一般来说，金融机构授信都会查询个人的信用记录。所以申请信用卡、贷款的笔数越多，查询也就越多，一般人没事儿是不会频繁自查征信的，基本上都是金融机构查询的。如果一个人被查询了很多次，但是并未生成贷款或信用卡的记录，说明被查询了，但是没有通过授信，这也是判断借款人情况的一个证明。

　　所以如果没事儿，一年自查一次也就好了，不要总查询。如果在短时间内有多笔查询记录，说明在这一时间段，借款人对于借款的需求很大，有可能是资金上出现了问题，也会对授信有影响。

　　Q

　　A

　　&

　　福建张女士：不良记录多久可以自动消除？

　　北京汪先生：总共逾期

　　总共逾期>7个月，但是信用卡在还清欠款以后，银行没有取消你的卡，5年后会抹掉你的不良记录。

　　如果已经是铁定的黑名单，就是信用卡被注销的话，那么7年以后不良信用记录会被抹掉。

　　内蒙沙先生：法院执行类会终身？

　　北京李先生：法院执行应该是会被记录下去的。

　　北京老穆：现在的审批是套路的多一些，还是针对性的个性审批方法多一些呢？在大数据的应用上有什么突破吗？

　　北京李先生：法院执行应该是会被记录下去的。一小部分比例的授信申请能够做到系统自动批复，大部分的信贷，还是需要人工审核的。需要家访的比例还是比较少，因为成本比较高。有一些授信，虽然不能满足风控政策的要求但是有可能被特殊批复。

　　北京老穆：可不可以这样理解，乘用车金融业务的审批已经相对成熟和系统了呢？

　　北京李先生：银行凭借多年来数据的积累和稳健的作风，整体来说是比较成熟的。汽车金融公司不同于银行，在政策上会稍微放宽一些，在速度上、风险宽容度上比银行有优势。但是距离完全取代人工审批还有一段路要走。

　　内蒙沙先生：企业法人或个体工商户 名下有车贷车辆主要为公司使用 再做贷款买车自用 影响有多大？（被认定涉嫌代购）

　　北京老穆：我们以前遇到过一例，福建一个物流公司买一批车为某大型超市做配送，实际上是司机出首付款，当时奔驰金融就拒单了，说的就是涉嫌代购，最后从光大做的法人按揭，所以说不同的机构审批标准会有很大不同。

　　Miss谭：每个银行的政策不一样。有些银行是在途一个家庭不能超过2台，有些是不能超过3台。但一般都会降成数。 已结清的不算。

　　以下是央行个人征信报告银行版示例

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