拖欠房贷会带来哪些风险？必须知道！

文 | 缓缓君

首发 | 缓缓说

01

　　有一件事我一直挺遗憾的拖欠房贷会带来哪些风险？必须知道！，今天说出来给大家提个醒。

　　2016年拖欠房贷会带来哪些风险？必须知道！，我买首套房的时候，用的是公积金和商业的组合贷款。

　　在选择按揭年限和还款方式时，我选择了按揭20年+等额本金的组合，现在回想起来真的是亏大了。

　　先解释下按揭的还款方式，有等额本息和等额本金两种。

　　具体算法比较复杂，简单来说，等额本息每个月还的金额是一样的，而等额本金第一个月还的最多，然后逐月递减。

　　假如你问银行贷款100万（70万公积金+30万商业），按揭20年，选择等额本息差不多是每个月还6000，而等额本金则是第一个月还大约7300，第二个月7285……到最后几个月只要还4000出头。

　　总体上来说，等额本金可以比等额本息少还5万多的利息，而且如果你要提前还款的话，等额本金也比等额本息更划算。

　　那个时候我还没有意识到货币的时间价值（这是理财的基础思维），想着用等额本金可以省好几万的利息，还想着如果以后有钱了就提前把房贷还了，求个心安。

　　但如果你稍微有点经济头脑的话就会知道，房贷的利率相比于投资理财的收益来讲是比较低的，而公积金3.25%的利率更是比余额宝的收益还要低，这完全是国家送给你的福利了。

　　再考虑到物价上涨和通货膨胀等因素，按揭（尤其是如果你用了公积金的话）最划算的选择是拖欠房贷会带来哪些风险？必须知道！：

等额本息+按揭30年

　　这件事给我带来了很大的反思：有些知识，你一定要提前掌握好。

　　理财就是其中之一。

　　很多人都是想着等我以后有了钱再去学理财，曾经我也是一样。

　　这导致了我在买房的时候没能做出最优的选择，我浪费了房贷，尤其是公积金这个福利。

　　所以，学习理财，一定要趁早。

　　只有具备了一定的投资理财意识，你才能在某些人生的重大抉择中做出最优的选择。

　　这也是区别穷人思维和富人思维的标志之一。

02

　　后来我有了一点钱，就专门去学了理财。

　　不同的人会有不同的投资理财策略，这和个人风险偏好有关，而我的策略是属于稳健型的。

　　我在《钱宝网500亿庞氏骗局破灭：怎样识别投资中的骗局？》这篇文章中介绍过一些理财的基础思维：

　　1.低风险+高收益的理财产品是天方夜谭。

　　这是由诺贝尔奖获得者马柯维茨用数学方法证明过的，所以如果有人这样向你承诺，那这个人一定不靠谱。

　　2.长期来看，理财年均回报能达到8%就已经不错了。

　　这是根据全世界资本市场几百年的数据得出的结论，除了英国和美国市场，几百年来世界上还没有哪个国家能做到这一点。

　　中国的情况有点特殊，改革开放30年，经济飞速发展，资本回报是非常高的，但随着中国经济增速放缓，正常的理财收益已不可能像过去那么高了。

　　我自己在2017年的收益大概在10%，我已经很满意了，10%的复利效应其实是非常可观的（7.2年翻倍，14.4年翻到4倍）。

　　3.克制自己的贪婪。

　　当有人向你开出高额收益的时候，尤其要提醒自己保持理智，去想一想这个高收益的背后有没有产业去支撑，背后的逻辑能不能经得起推敲。

　　之前我提到过，我有在投P2P项目，还分析了怎样鉴别P2P平台是不是靠谱，其关键在于两点：

有没有大平台背书。

投资去向是否公开、合规。

　　（其背后的逻辑我之前已经写过，这里不再展开）

　　后来有很多人留言问我，我投的是哪个P2P平台，今天给大家推荐我自己在用的P2P平台——桔子理财。

03

　　我为什么投桔子理财呢，因为它符合我提到的两个关键点：

　　1.有大平台背书。

　　2.资金去向明确。

　　桔子理财是乐信集团旗下的P2P平台，交易资金存管于广发银行，由太平洋保险承保账户安全服务。

　　“乐信”这个名字大家可能不是太熟悉，但它背后的投资人都是金光闪闪的大佬，比如刘强东的京东、DST（投了Facebook和小米、阿里）创始人旗下基金Apoletto Asia Ltd、经纬创投、贝塔斯曼等，其中京东还是它的主要投资人。

　　“乐信”的创始人肖文杰是原腾讯财付通的负责人拖欠房贷会带来哪些风险？必须知道！；总裁吴毅是微信支付的首任总经理。

　　2017年12月21日，乐信在美国纳斯达克上市。

　　所以这是一个腾讯系高管自立门户创业成功的故事，很多腾讯的员工会大笔投桔子理财也是这个原因。

　　再来说说桔子理财的资金去向：主要是给了分期乐的债权。

　　这就有点类似于你在京东上用白条分期付款买东西，其实是平台为你垫付了商品的全款，然后你分期把钱还给平台。

　　这就叫债权。

　　桔子理财主要是把钱借给了在分期乐上购买商品的用户。

　　根据乐信的招股书，桔子理财上的每一笔投资，平均被分到了150多个债权上。

　　36氪曾有一篇关于肖文杰的深度报道《肖文杰的长跑，乐信的4个瞬间》，对肖文杰的评价是沉着稳健，风控意识极强。

　　肖文杰本人也在纳斯达克敲钟前的致辞里，对投资人和媒体说道：

　　“互联网金融不是比谁跑得快，而是看谁活得好、活得长。”

　　大平台背书+资金去向明确+创始人靠谱，这让我相信，桔子理财是一个可以安全投放的平台。

04

　　接下来介绍下桔子理财的产品。

　　分为“周周升”“月月升”和定存。

　　所谓周周升，就是你投资后，每周都可以赎回一次，但如果你不赎回，下周的利率就会上升。

　　第一周，年化利息5%

　　第二周，年化利息5.01%

　　第二周，年化利息5.02%

　　...

　　普通用户最高可达8.39%。

　　月月升和周周升类似，只不过赎回周期变成每个月一次，利率高于周周升，从第一个月的5.5%开始，最高可达10.03%，收益非常可观。

　　定期期限分为1个月、3个月、6个月、12个月不等，定存时间越长，利率越高。普通用户最高可达9.38%，VIP用户最高可达10.41%。

　　桔子理财还有一个非常实用的使用技巧，即可以把微信钱包里的钱以0手续费的方式提出来。

　　前面介绍过了，京东是桔子理财的主要投资方，京东和腾讯又是抱团的好兄弟，而桔子理财的创始团队又是从腾讯出来的，这背后有着千丝万缕的关系。

　　所以桔子理财可以把微信里的零钱直接拿出来用于理财（比如周周升），然后你赎回的时候再选择转出到银行卡，这样既可以免手续费提现，还可以小赚一笔收益。

　　新用户注册的话，平台还会给福利。

　　加息4%：

　　周周升的前四周，有4%的额外加成，即前四周的年化收益率从9%开始算起，收益很不错，而且也很方便。

　　48和266元的现金券礼包：

　　新用户都会收到48和218元的现金券。

　　比如你单笔投资2万存12个月的定存，用了218元的券，就只要投入19782元，账户里就会存入2万，相当于白拿了218元。

　　我自己是蛮喜欢桔子理财的，因为放心，而且操作方便，界面也比较简约美观。

　　如果你要投的话，我建议1000元起投，可以更直观地看到收益。

　　对了，注册时需要验证实名身份，这个大家不用担心，因为桔子对接了广发银行资金存管，用户的资金都由广发银行监控，不会直接进入桔子理财的账户。

　　阅读原文，从专属邀请链接注册，就可以购买最高年化收益率9.38%而且还让你安心的理财产品了。