信用贷款：你需要了解的担保问题

　　目前信用贷款：你需要了解的担保问题，互联网上的P2P担保投资理财平台和公司是越来越多，但是在众多的担保公司中，如何选择适合自己的担保理财呢？

　　目前P2P平台主流有四种模式，1.无担保；2.平台自己担保；3.一般有限公司担保，主要体现为投资担保公司、资产管理、投资公司等；4.受监管的融资性担保公司和小额贷款公司。 无担保模式的平台现今已基本无法生存，其他三种多为业界采用的主要模式。但对于一般投资人来说，鉴别利害，选择起来还是有一定难度的。我们从担保本质上说，担保必须要有效力，在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付，并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账，核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力，下面我们逐一从四个方面考察担保公司的可靠性：

　　首先，大家在选择担保公司的时候，要看公司的资质是不是正规的和规范的。资本实力是第一要点。担保公司自身必须有充足的资本实力可以承担风险，投资人需要查证担保方的实收资本。由于担保公司的主业是经营风险，靠担保规模赚取盈利覆盖坏账损失，所以担保公司必须有足够的资本在出现风险时向投资人代偿。

　　其次，投资者要对所选择的P2P担保公司的运作模式和监管方式有一个简单的信用贷款：你需要了解的担保问题了解。担保公司分为两种，一种为投资性担保公司，无前置审批，无监管；第二种为融资性担保公司，是持金融牌照的，就北京来说，投资性担保公司超过1000家，而融资性担保公司仅有100家左右，其中有银行授信的仅有30家左右。这些合作伙伴在北京金融局监管下，按照当年担保费收入的50％提取准备金，自有资金投向和比例都受到监管。

　　另外，对于担保公司以往对于资金管控的方式和经验来看，一个有能力的担保公司是具有更好的风险管控经验的。风险控制是需要丰富经验，甚至要交过学费后才能成熟的一门学问，那些各个华尔街风投、MBA毕业只能当做噱头，需要仔细甄别。在这个领域普遍遵守着1万小时定律，一个风控人员要有5年以上的信贷领域风控经验才可信赖，尤其在中国，做中小微企业贷款，不熟悉本土情况，没有在一线摸爬滚打过的业务人员是无法把握住风险本质的。

　　最后，投资者也要去考察一个P2P理财公司在风险控制技术方面是不是有足够的能力。投资人通常认为银行的风控能力是最强的，但是从业内人来看，部分优质的担保公司和小贷公司的风控能力要超过中小型银行。这多数是在实际操作中总结出来的，银行只需认可担保公司担保即可，于是慢慢演化成担保公司需要以自身的资本实力去承担风险，尤其是辨认土地房产之外的抵押品（银行大多只认可土地房产），例如存货、应收账款、股权等。而在实践中，担保公司发现这样的抵质押品同样有价值，于是慢慢锻炼出有自己特色的风控技术，例如担保公司往往起源于商会组织、老乡组织，小贷公司会借用IPC、信贷工厂等成熟的技术等。

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