花呗刷卡，你知道多少是风控的底线？

岁末年初，每个人都在盘点，花呗刷卡，你知道多少是风控的底线？我也凑个热闹，数一数自己在理财路上犯过那些错。

一、理财等于投资

花呗刷卡，你知道多少是风控的底线？我是2007年开始关注理财，一来当时正值A股大牛市，财富效应十分逼人，二来读花呗刷卡，你知道多少是风控的底线？了许多理财类花呗刷卡，你知道多少是风控的底线？的书籍，印象最深的莫过于《富爸爸穷爸爸》中提出的财务自由。二者一结合，自己就形成了一个错觉：理财就是投资，花钱的时候非常的克制，一度觉得可能今天的1000块，在不久的未来就是1万，甚至10万。

理想总是美好的，现实总是骨感的。在牛市的时候有多少希望，在熊市的时候就有多少绝望。最重要的是，要面临一个很深刻的问题：本金少是翻不出大浪花的。1000块钱十年十倍，也就1万块钱而已，算上扣除通货膨胀，对个人的生活并没有太大的意义。

静观这几年冒出的各种理财达人，理财让他们赚到了第一桶金是真的，在一定程度上改变了自己的生活是真的，但从量变到质变的并不是通过投资赚到了多少钱，而是在理财过程中学到的能力转变成了事业的基础，将自己在理财过程中学到的东西通过知识付费得到了变现，最终实现了财富的大比率增长。

在这一点上，我非常赞同大巴老师的观点，理财其实一个系统，包括了开源、节流、投资、风控四个板块。好比现实生活中，我们很难从单一个方面来判断出这个人的理财能力，有的人很节俭，但是他的开源能力很差，有的人能赚会花，但是他的风控能力差，一场意外就可能回到解放前。学习理财，其实就是就将这个系统不断的进行整合，调试，最终找到最适合自己的频率，你通过与这个系统的不断摩擦互动，最终生发出自己的能力，这种能力最终成就了你的人生财富。

二、持续稳定的收益率

07年的牛市给我的印象太深刻，以至于我一直抱持着股票基金赚大钱的态度，对于自己持有的股票、基金有一种盲目的自信，自己有生之年终有一场大牛市。

2017年的时候，我用xirr财务函数工具计算了自己近10年来的年化收益率8%，是的，你没有看错。我又查了下各种投资大师的收益率，最强的应该是巴菲特吧，22.5%！根据得到专家沈谷非的观点，有经验的投资者在不扣除风险的情况下能达到年化收益率15%，专业人士+运气最高也就20%。2017年上半年据说雪球上很多投资达人的年化收益率达到了20%，但是请注意前提是慢牛，如果是熊市呢，毕竟牛市不常有，而熊市恒常见。

我自己持有股票基金10年，经历过07、15年的牛市，也经历过08的金融危机，15年的股灾，我的股票，有卖早了人家随后大涨的，也有持有不卖自己又跌回原位的，总之对于股票，只能判断大趋势，而具体到个人操作层面，真的是看运气。我买股票倾向于大盘蓝筹股，通常是达到20—30%就卖掉，主要是以前当股东时间长了，心理有了阴影，如果不卖最高的收益率应该是能达到50%。

十年下来对自己也有了一个清醒的认识：我只是一个普通的投资者，没有足够的时间、精力和能力去琢磨清楚股票，投资逻辑其实就是赌国运，中国经济持续增长则必有牛市，我必不会亏。而且10年10倍，年化收益率要达到100%，臣妾确实做不到。既然如此，不如放弃对大牛股的幻想，从现在开始尽量实现每年10%的收益率，做好自己即可。

如此说来，拥有固定收益率的p2p应该是个挺好的选择。2014年的时候p2p网贷平台很火，据说当时的年化收益率可以达到13%甚至更高，但是当时我没有入，一方面是自己过于保守，另一方面也是觉得年化收益率并不是很高。现在想想，13%的收益率是相当可观的，不比投资股票差。前段时间大佛在公号上发过一个文章，分析了2017年的债券基金的收益率，很受启发，查了查自己买的债券基金的收益率，最好的13%，最差的2%，综合算下来，年化收益率大概6%左右，这样的一个收益率+流通性其实真的不如买个p2p，或者买个时间稍微长一点的固定收益的理财产品。

当然投资各有所好，我并不是号召把钱投向p2p，只是觉得作为一个投资者应该把年化收益率作为一个重要的参考指标。好比我自己，虽然股票做的不咋的，但是个人很喜欢那种感觉，所以坚持留出一部分来做股票：自己开心就好。投资是用自己今天的钱来换明天的时间复利，投向哪里也是一个非常个人的事情，适合自己的就是最好的。

三、现金！现金！现金！

在学习理财第一天就知道现金为王的道理，但一直实践的不好，主要原因：一是穷，钱少，二是贪，总被眼前的机会迷惑。最后归纳起来，还是自己缺少原则。

13年的时候，我知道股市的点很低了，但是不敢投钱，因为我之前所有的钱都投在里面，我必须给自己保留一点现金，导致的结果就是，牛市来了，我只是小赚一点而已，感觉有点亏一贪心又顺手抄底抄在半山腰上。2016年开始投p2p平台，2017年所有的p2p平台活动，我完美的错过，原因还是没有足够的现金储备，活动来了，只能眼巴巴的干看着。

新年新气象，2018年重新调整了下自己的资产配置：

一是开始做基金定投，主要集中在互联网、医疗、消费类的行业，把专业的事情交给专业的人，确定好自己的止盈点，达到了立马赎回重新开始定投。其中兔子金服理财产品就是我投资的主要部分，年化9%，风险较低，门槛较低。

二是务必留出一定量的现金放到货币基金中，保持随用随取的高流动性。如果股票或者p2p平台有好的机会或者活动，那么这部分现金就可以迅速的补充进去，用完务必要归还。