车贷终于还清了，接下来该怎么办？

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　　“欠钱的是大爷”，可别小看了欠钱，那可是“需要技术含量”的，甚至高质量的“欠债”可以帮车贷终于还清了，接下来该怎么办？你更快地成为有钱人～

—— 钱姐

　　今天，钱姐跟大家讲讲负债。

到底要不要负债？

　　N先生是一位在帝都教育系统上班的85后，目前在一所重点学校任职，福利待遇还是不错的，不仅有寒暑假，还有除公积金外大几千的房补……。最近，他看上一套不到90平米的房子，有意要买，结婚前先租出去，到时候再搬来住。因为这个决定，家里发生了分歧。

钱不花出去，就是一堆彩纸而已

　　N父是个很谨小慎微的人，花钱很在意。工资发下来第一件事就是存银行，买理财也是最近1-2年才开始尝试的，典型的只会攒，不会花。也正是这种性格，让N父对于负债很是排斥。他私下跟我说，“其实我不同意他买房的主要原因，不是不愿意掏这笔钱，而是不想欠别人的，借家人、朋友的钱欠人情，借银行的钱费利息。”

　　其实我个人觉得N先生的买房想法没错。一来对他本人而言，这套房是刚需；二来把公积金和房补的钱都攒着不花，是，退休后自己能落下个百八十万的，可是三四十年后的百八十万那还叫钱吗？等你五六十岁再想买房，是给自己享受啊，还是大公无私的给子孙后代谋福利呢？再者说，几十年后的百八十万够买房的吗？

　　想想01、02年的北京房价，有个四五十万都能在三环四环全款买套大两居了。再看现在，还不够半年房价涨的呢！当然，十多年前人们挣得也不多，能一下子拿出几十万买房的人也是少数。以朋友家为例，03年全款在东四环买了一套房子，同年城里的一个小院儿拆迁，又分她家一套两居室，奈何房屋面积超了一些，超过的部分只能走商业贷款。最近我俩聊起来，她还说那会儿家里的负担挺大的，每个月要还1000来块钱…… 是的，你没看错，十多年前每月还近千元的房贷，压力比较大了。再看现在，1000块钱，凑个饭局、买两件衣服恐怕都不够吧。

　　所以说，既然自己有能力，也需要，为什么不把账户里的钱利用起来呢？负债怎么了？当前的利率这么低，银行的钱不用白不用。钱不花出去，那就是一堆质量还不错的彩纸而已。

不要恐惧负债

　　我相信不止N父，读此文的很多人也是害怕负债的，他们通常会把欠人钱看做是一种沉重的生活负担。不过也正常，中国人习惯无债一身轻嘛。

　　可你知道吗，那些赚的盆满钵满的人都是靠负债经营的；再想想过去温州人炒房，大多数人也不是先攒够钱全款买房再去炒的，而是先借钱或者攒够首付后就出手，再转手卖掉，经商的理念就是负债起家，负债发家。

　　其实钱姐本人起初也是比较排斥负债的，总觉得自己有多大能力就办多大事儿，欠钱消费不好。但是慢慢发现，适度的负债反而有利于财务健康。

　　对于普通人而言，负债无非三种：房贷，车贷和信用卡。合理利用负债的杠杆作用，可以让你享受到更好地生活质量。多次降息后，商业房贷的利率只有4.9%，公积金房贷更低，才3.25%，就算投资在收益率8%的P2P网贷中，自己还能有将近5个点的回报。这种负债无异于躺着赚。

“坏负债”和“好负债”

　　举个例子，一个人的月收入4000多，每月让他拿出3000+还房贷，年收入都不够支付利息的，若是再遇上投资亏本，就会导致严重的财务危机。

　　这就是“坏负债”，通俗点儿讲就是负债金额不符合自己的还款能力。

　　当然，还有一种负债，钱姐也把它称为“坏负债”，比如车贷。由于汽车是一种不保值的消耗物品，自身的贬值速度非常快，在使用中也会产生比如保险费、汽油费、停车费、罚款、维修费等额外支出，倒贴钱不说，也不会给我们带来额外收益。所以能全款买车的，就尽量别用车贷，它会持续地吞噬你的现金。而房贷债务不一样，除了提供居住价值外，房屋本身还存在升值空间，从某种意义上来讲，债务本身还产生了收益。

　　第三种“坏负债”，就是信用卡过度消费。信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。说实话，信用卡贷款跟高利贷没什么区别。如果你不能按时向银行还款，银行会按照每日万分之五的罚息向你收取滞纳金，一年下来罚息就是18％，远高于商业贷款利率。虽说明年就要取消了吧，但是还有违约金等着你呢。

　　“好负债”是这样的：

　　给出两个公式，自己可以检查一下负债情况：

　　① 家庭资产负债率=（负债总额/资产总额）×100%。

　　② 偿债率＝月债务总额/月可支配收入总额×100%

　　Tips：月可支配收入总额＝（税后总收入－日常花销）

　　根据经验得出的安全数值是这样的：每月还款额控制在可支配收入的30％以内为佳，最多不要超过资产的50%。如果还贷比例达到了月收入的50％甚至更高，对负债人来讲就不具备财务的弹性了，一旦收入减少或者额外支出增加，就很容易让家庭陷入揭不开锅的困境。同样，家庭资产的总负债率也尽量控制在50%以内。

　　比如你家的房子、车子跟投资资产的市值共计400万元，如果你负债160万，负债率就是40%；而你每月的可支配收入为12000元，房贷月供5000元，偿债率约为42%。这样的负债我们认为就是“好负债”。

　　跟车贷和过度消费信用卡不同，适度的房贷是合理的，就像前面所说，房子可以创造价值。

负债不是天使，也并非恶魔

　　负债本身并不可怕，合理地消费、合理地负债，有时候比赚钱更要紧。

　　你要做的有如下四点：

了解自己的消费状态。你是每月是挣多少花多少，不够再刷信用卡？还是先存一笔钱，剩下的有多少再花多少？如果是前者，连基本的收支平衡都做不到，负债对你而言就是魔鬼，应当减少不必要的债务产生。

了解你的信用状况。你以为还清了全部欠款，就能有良好的信用记录吗？是否按期还款也会影响信用情况。

识别“好负债”和“坏负债”。“好”债可以创造价值，或者是在我们可控的范围之内，“坏”债务是损耗性负债，没有升值的可能。“坏”负债要尽早剔除。

“好负债”别着急提前还清余款，“坏负债”应优先处理。

　　希望上述洋洋洒洒的几千字，能给深陷负债，以及犹豫是否要负债的人，带来些许帮助吧。

　　就这样。

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