公积金贷款还有救吗？如果公积金没了怎么办？

　　公积金贷款咋就那么难！

　　前段时间房市火爆公积金贷款还有救吗？如果公积金没了怎么办？，很多买房族本想赶在最后一波上涨前，用公积金贷款买套刚需房，最后却希望破灭，不得不用商贷或者放弃买房。

　　公积金买房贷款，不只是今年难，楼市火爆并不是公积金贷款难的根本原因。为什么会这么难呢公积金贷款还有救吗？如果公积金没了怎么办？？到底该怎么办呢？别愁了，快上车，小编带你这么破~

　　开发商拒绝公积金贷款，根本原因是公积金贷款回款慢，会优先考虑流程快的商贷。尤其是今年楼市火爆，你因为公积金的问题不买，没关系，多的是人买，开发商不着急。

　　那么，问题来了~

　　公积金贷款为什么比商贷慢？

　　因为公积金贷款是公共福利，审批流程比商贷严格一些，手续多一些。而申请银行商贷时，由于银行和房企本身就存在合作，资金流转更快。

　　申请公积金贷款的流程

　　“购房者提出申请”

　　↓

　　“银行进行初审、复审”

　　↓

　　“再将相关材料递交到公积金中心终审”

　　↓

　　“公积金中心终审后再将通知书递交返还给银行”

　　↓

　　在房管部门“办理抵押”后，才能实现“放款”。

　　所以，一直以来，申请公积金贷款都比申请商贷慢。

　　值得高兴的是，有的地方已经在优化审核流程，缩短贷款时间上，做出努力了，比如武汉。

　　武汉公积金审批已经采用了智能网络手段，涉及公积金贷款的个人信息，如购房合同备案、婚姻状况等都能在部门之间实现互联互通，申请人不用再开具证明四处奔波，银行与公积金中心之间，也节省了大量互相送件的时间和精力。

　　如果，你所在的城市，公积金中心还没有做出这种审核流程优化，也别担心。

　　其实，公积金审批流程其实不复杂，就是在管理中心和银行两边等待。

　　自己买房就要多操心，要提前注意审核流程，预计审核计划，多了解办理流程与细节，肯定能促进申请过程更加顺畅，准备好所需材料耐心等待就可以顺利办理下来。

　　如果你做好了充足的准备，还是被拒绝，你还可以向公积金管理中心投诉。

　　除了审核流程造成的影响，各地公积金政策还有其它规定，你也可能因为这些规定不能使用公积金贷款。

　　公积金贷款有最高限额，因首付过多与公积金贷款无缘

　　李洋看中北京七里庄附近一套80平方米二手房，之后的一周多时间里也一直为申请住房公积金贷款忙碌。但是420多万元房屋总价面前，仅120万元的公积金贷款额度意味着李洋拿出300万的首付。最后，无奈的他只有在商业银行贷款合同上签了字。

　　李洋说：想要享受公积金贷款低利率的福利，就要出高首付，像公积金贷款还有救吗？如果公积金没了怎么办？我这种“穷人”，基本上和公积金贷款无缘了。

　　类似这种和公积金政策有关的限制，提前了解才容易找到对策。

　　这种情况下可以考虑组合贷。

　　什么是组合贷？

　　个人住房组合贷款，是指借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。

　　组合贷的放款时间较长，在房价一日千里的涨幅之下，说服业主以原价等待放款是比较难的。如果选择了组合贷，很可能要承担放款期间房价上涨的成本。但也不失为解决问题的一种办法。

　　除此之外，想顺利使用公积金贷款，还要注意以下几点：

　　连续正常足额缴纳公积金

　　以北京为例，只有连续、正常纳缴公积金满一年，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金或干脆断缴，因为公积金是可以转移的。

　　据小编了解，转移公积金需要提供调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件等资料给原单位，通过相关负责人到开户管理部申请办理，成功后即可将A地的公积金转移到B地的住房公积金账户内。

　　知晓当地政策很重要

　　上面的案例中，买房能申请到120万元的公积金额度，一般看来这是很高的额度了。但是在北京来说公积金贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、首付款、建筑面积等几个方面。所以想贷到更高的额度一定要在额度评估上面下苦工，另外就是北京买房确实很艰难....

　　不同于北京的贷款额度评估，很多地区的贷款额度极大程度的受公积金账户的余额影响。比如这些我们熟知的城市：

　　这些地方的评估很大程度是依据与个人公积金账户的余额，所以在这些地方想贷到高额度，公积金账户余额是一大重点。

　　当然除了账户余额之外还有其他方面的一些小窍门。类似的其他优惠政策，比如成都、南昌、温州、宁波等地开始放的“公转商贴息”，时间短，利率低；

　　简单来说，“公转商”贴息贷款就是公积金中心给予补贴公积金贷款和商业贷款的利息差额，职工仍然享受个人住房公积金贷款的各项权益的一项购房贷款政策。“公转商”贴息贷款的贴息是按“先付后贴”原则发放的，实际上不增加贷款职工还款压力。

　　举个栗子。一笔贷款金额为40万元、贷款期限为20年、还款方式为等额本金的首套住房贷款，若使用公积金贷款，首月还款利息金额为1500元；而若使用“公转商”贷款，首月还款利息金额2183元。

　　其中，公积金中心将在借款人还款次月为其支付利息补贴683元，将贴息款项转入借款人还款账户，实际借款人当月应还利息金额仍为1500元，与公积金贷款享受同等的低息贷款优惠。

　　还有大连地区可以用父母的公积金等等。所以，弄清所在城市的公积金贷款政策有助于你将公积金贷款、提取等其它用途发挥到最大限度。

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