固定利率vs浮动利率：哪种贷款方式更适合你？

　　随着大家理财意识增强固定利率vs浮动利率：哪种贷款方式更适合你？，各种机构推出的投资理财产品也是越来越多样，余额宝、P2P、股票基金，还有私募信托。

　　不过问了一圈，除了余额宝，其他产品投的人还是有限。

　　问了原因，很多人都是担心风险大，觉得还是银行靠谱，哪怕利息低点，图一个安全省心。

　　可是，今天要郑重告诉这些无比相信银行理财产品的朋友固定利率vs浮动利率：哪种贷款方式更适合你？：

　　你以为的不一定是你以为的！

　　银行的理财产品也是有缺陷的。

　　还记得年初民生银行的那个30亿的飞单吗？传送门：高尔夫、出国游、马拉松，你知道民生银行为了这30亿理财骗局有多努力吗？

　　理财产品会有的小陷阱：

　　有些理财产品同样有风险

　　有一部分理财产品确实没有风险，比如投资于债券的，总体而言风险就较小。（风险程度视投资债券的级别而定）

　　债券型具有最低的风险水平，但是一般收益率也相对偏低，特别适合大叔大妈这种投资风格较保守的投资者。

　　但银行理财可不仅仅投资债券，债券之外，还有信托型、挂钩型及QDII型产品。

　　不同的产品类型和结构，意味着不同的风险级别。

　　即使是银行卖的理财，购买前也要跟理财经理问清楚，这个项目是什么产品投向和结构类型。

　　什么是产品投向？

　　一般，银行在售的理财产品通常分为三种：

　　第一种是银行自己设计和推出的产品，由于银行风控能力强、管理正规，此种产品一般具有保障性；

　　第二种是银行购买的结构性理财产品，收益波动比较大，尤其在股市波动的情况下，风险也比较高。

　　第三种是银行代理产品，这类产品种类非常多，投资人一般难以判断。此类产品一般承诺预期收益高于银行正规发行产品的2-3倍。而且，有些银行推出的此种产品是员工与社会人员勾结私自销售的代理产品。真出了问题，银行是不会担责的。

　　所以，买理财前，不仅要问清产品结构，更要看清楚这款产品的管理人是谁。

　　如果是银行自己的产品，管理人就是银行，而第三种情况的产品管理人就不一定是银行，往往是某公司。

　　长周期产品看性质

　　你说想买一款长期理财产品，那请你一定要看清性质。

　　据媒体报道，有客户在某银行买理财产品的时候，银行推荐了一款长周期才产品，还称这款产品送一份保险，可保障至80岁。

　　这时候就要留神了，很可能买到的就是一份附带分红收益的保险！

　　这种保险如果要取本息，基本会按照退保流程算，到时候别说收益，估计本金都会按照违约费扣掉。

　　短期产品看募集期

　　有一些中短期的产品，往往收益率看起来很高很诱人，但是实际投过发现，收益只有自己计算的80%或者更低，这是怎么回事？

　　短期产品的坑就在于募集期和提现期，是不计算利息的。

　　有些募集期很恐怖能达到半个月或者更长时间，往往你以为存了60天，结果人家收益按照45天计算。

　　去找银行要个说法，人家理财经理还会熟练地应对说，你没问呀。

　　如果购买短期理财产品，尽量选择在募集期最后一天认购会比较好，之前的几天可以买买活期的货币基金类产品，保证资金不站岗。

　　除了银行理财产品，现在大家普遍也都会使用银行发放的信用卡，利用自己的信用，透支消费，后续还款，享受一些免息期。

　　这里也顺便分享一下前两天看到的：

　　信用卡会有的小陷阱：

　　利息

　　信用卡是有免息期。

　　以钱小姐手里的一张招行信用卡为例：账单日是每月的5日，最后还款日为下个月23日，那么免息期就有大约48天。

　　但是过了免息期，钱还没有还上，就要产生利息了。

　　目前信用卡的计息方式有两种：全额计息和未清偿部分计息。

　　而全额计息也通常被叫做全额罚息，为什么叫罚呢？

　　①如果部分欠款已经还上，那么还按全额计息就有 “罚”的意味在里面了；

　　②如果不能再还款日还上欠款，那么所有的欠款都不再享受免息待遇了，利息的计算日期从消费日（或者记账日）开始算起。

　　如果实在在当期没有办法还掉所有的欠款，那么至少要还掉账单上的最低还款额。

　　因为到期没有还掉最低还款额，还要加收逾期的违约金，一般按最低还款额未清偿部分的5%计算（工商银行和广发银行为10%），并且这部分逾期记录会上征信，上征信，上征信，这个有多重要就不用再强调了吧？

　　目前大部分银行都是按此方式来计息的。

　　而工商银行、农业银行和浦发银行目前是未清偿部分计息；

　　此外农业银行和中国银行还按月计收复利，直至全额还清。

　　不仅未还款收利息，信用卡取现也是需要支付利息的，并且还要加收取现手续费，按银行不同，从0.5%到3%不等。

　　利息也是按日息万分之五计算，万分之五看起来不高，但是转化为年利率，也高达18%左右，远高于银行的商业贷款利率。

　　分期付款

　　当钱小姐我某个月有几笔大额消费，产生的账单金额比较高的时候，银行就会打电话来，推荐我把本期账单进行分期，还说分期是不收利息的。

　　真的吗？

　　是的，不收利息，但是他们紧跟着会说，只需要缴纳很少的服务费！

　　这个“很少的”服务费，是多少呢？

　　以现在最流行的iPhone X（256G，9688元）为例，苹果官网显示可选择的分期费率，最高的为招商银行12期，费率在3.85%，刨除招行的3期零费率外，最低费率仅1.03%。

　　以工行分期为例：

　　分期12期，名义年利率为3.58%，实际年利率为6.61%，每月还款额为836.23元，12个月还款总额10034.79元，这个价格和市面上部分黄牛的价格相似。

　　境外刷卡的货币转换费用

　　说起货币转换费用，就不得不提到国际卡组织。

　　目前除了中国银联以外，还有VISA（维萨）、MasterCard（万事达）、日本JCB和American Express（美国运通）。

　　货币转换费用是怎么产生的呢？

　　就是你使用双币（人民币+外币）信用卡或者外币信用卡在国际结算线路上面消费外币时，这就涉及到外汇了，卡组织和发卡银行就要收取一定的换汇费用。

　　一般在1%-2%之间，1.5%比较常见。

　　假如，你去泰国旅游，在当地购物刷卡，使用双币或者外币信用卡，走VISA通道结算，那么需要按VISA的汇率转换成美元，然后计入你信用卡对应的美元账户，在这同时，计入的还有1.5%的货币转换费用。

　　怎么避免？

　　（1）出国刷卡也刷银联，银联是不收货币转换费的。缺点是银联的汇率相对“坑”一些。

　　（2）刷外币账户对应的货币。比如，信用卡的外币账户对应的是美元账户，那么直接刷美元是OK的，欧元账户对应的可以刷欧元，日元账户对应刷日元。缺点是没有对应货币账户的话，很难避免。

　　（3）选免货币转换费的信用卡。部分银行已经推出专门的外币卡，其最吸引人的部分就是免货币转换费。但是缺点是，部分银行将这种外币卡定位为高端卡，申请的门槛比较高。

　　年费

　　在2005年以后，信用卡年费已经不再是银行的主要收入了，也就意味着年费的门槛也在降低。

　　为了刺激卡片的激活量和使用，部分普卡和金卡，甚至白金信用卡“刷卡免年费”这件事已经算是极为普遍的事情了，区别就是刷几次的问题了。

　　目前银行关于年费的收费策略采取的是以下五种：

　　①终身免年费

　　②有效期内免年费

　　③刷卡N次免年费

　　④积分兑换年费

　　⑤刚性年费

　　一般你在申请卡片的时候，银行都会对年费做相应的规定。

　　而银行在鼓励你开卡的时候，都会对年费做一定优惠。

　　当然部分银行定位的高端卡片，还是使用的“刚性年费”策略，就是在使用期内必须缴纳对应卡片的年费，但是相应的在卡片使用的过程中，提供优质的服务。

　　刷卡手续费

　　一般来讲，刷卡手续费是由商户承担，持卡人是不需要承担这部分费用的。

　　但是这只是一般情况，有时候，尤其在淘宝购物时有的商家不接受信用卡支付的，使用信用卡支付也要承担1%的刷卡服务费。

　　这个费率比一些POS机刷卡的费率还要高，在付款的时候一定要看清楚。

　　好啦，银行理财和信用卡的坑就大概是这么多啦。

　　银行也不是慈善家，开门做生意，当然是要赚钱的。

　　大家希望从银行这里赚钱提高收益的时候，一定要擦亮眼睛，小心被银行反套路~

　　部分内容来源：嘉丰瑞德、大猫财经

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