逾期网贷无法还款？这些协商策略助你摆脱困境！

　　2018年是网贷的“备案元年”，P2P网贷在国家监管的指引下正朝着越来越健康的方向发展，风险已经大幅降低，但同时收益也呈逐年下降趋势。整个网贷行业的平均收益率已经从2013年的21%直线下降到2017年的9%左右。目前，随着备案的落地，很多稳健型大平台降息的欲望还是很强烈的。

　　逾期网贷无法还款？这些协商策略助你摆脱困境！我相信很多投资人包括我本人，投资P2P网贷也都是奔着收益来的。应对降息，提高收益是我们投资人长期以来孜孜不倦所追求的最终目标，是一个永远值得研究的课题。收益率的降低是必然趋势，不会以投资人的意志为转移，那么，作为普通投资人，我们应该怎么做才能在安全边际内最大限度地提高综合收益率呢?

　　下面，结合我自己P2P理财的实战经验，和大家分享一些我的具体做法，希望对大家有所帮助。

　　招式一、分析数据，提高效率

　　学会对平台各类数据进行采集、筛选和统计分析是P2P理财进阶的必备能力。下面我会抛砖引玉，希望大家活学活用，做出更好的数据分析，为自己的投资提供决策依据。

　　我们知道，P2P理财属于复利投资，充分发挥复利的力量，也是财富增值的重要手段。因此，利息复投的效率就显得很重要，如何提高复投效率，减少资金站岗，是值得引起大家重视的。另外，还有一些影响综合收益的细节也是应该关注的，比如，提现到账时间、利息管理费、提现费用、回款方式以及开启自动投标等。

　　秘籍逾期网贷无法还款？这些协商策略助你摆脱困境！：数据分析+关注细节

　　通过对平台数据的采集和统计分析，能够使我们清楚的了解各平台的提现到账时间、提现费用、利息管理费、新手标利率、12月或6月标的利率、还款方式等详细信息，能够作为我们投资前做决策的参考依据。

　　我们可做出如下投资策略：

　　1、投标前重点关注 “提现到账时间”、“利息管理费”和“12或6月标利率”，因为这关系到资金流动性和综合收益率。如果资金量较小，“提现费用”所占比重也不可忽视。

　　2、首选T+0提现到账的，以便更换平台时充分发挥复利的力量，或进入其它投资渠道时，减少资金站岗，提高资金效率。T+1工作日到账的，资金效率最低(周五提现，周一到账)，资金最少站岗3天，应尽量避免。

　　3、优选新手标利率达到12%，或12月、6月标达到11%的平台。

　　招式二、择优选标，发挥复利

　　对于稳健型投资人来说，要想在目前降息的大环境下保持并提高收益，个人认为最好做法是，通过选择平衡型平台的12月标或收益型平台的6月标来锁定收益，因为二者的年化收益率基本差不多。反过来说，如果收益型平台的6月标利率低于平衡型平台的12月标利率，那么它就没有投资价值，选择时参考的基准是平衡型平台12月标的利率。

　　另外，不同的回款方式，其收益也大不相同，选择合适的回款方式可以充分发挥复利的力量，最大限度的提高综合收益。

　　秘籍：长标+复利

　　我刚入行的时候，也只敢投资3月的标，一年要投4次，短标的收益率低不说，反复操作还很浪费时间，并且容易滋生投机心理。随着投资经验的丰富，我现在主要是在风险可控的情况下(具体可看上篇《秘籍!简单三招，助逾期网贷无法还款？这些协商策略助你摆脱困境！你大幅降低P2P理财风险》)，锁定中长标(以6月或12月为主)，进行长期的价值投资。

　　下图是 “网贷之家”中60家平台的“12月或6月利率” 采集数据的分析结果：

　　通过上图我们可以看出，大部分平衡型平台的12月标(30家)与收益型平台的6月标(30家)，在利率大于等于11%时，占比都超过了40%，图中紫色区域块所代表的平台就是我们投标的首选。

　　在P2P投资中，中长标一般有三种还款方式：分别是到期本息、先息后本和等额本息。

　　下图是 “网贷之家”中60家平台中的“回款方式”采集数据的分析结果：

　　从图中我们可以看出，还款方式分布：先息后本>到期本息>等额本息，由于先息后本与等额本息能够发挥出复利的效果，如果能够很好的利用这两种还款方式，则能够最大限度的拉高收益。下面，通过定量和定性两个方面分析探讨三种回款方式对收益和安全的影响。

　　定量分析

　　首先，从收益角度定量分析这3种还款方式的收益差别，为大家的投资决策提供依据。

　　1、公式具有普适性，结合具体数值可以直观比较大小。如果只是用具体数字，则就有一定的局限性。

　　2、收益率的比较必须是在相同时间内才有实际意义。本例，三种还款复投，计息结束的时间是相同的，即收益的计算均截止到12月底。

　　3、举例假定投资本金为10000元，年化利率12%，期限12个月。

　　到期本息

　　到期一次还本付息，到期一次性还本金和利息。总利息=本金*利率

　　即：F=P*I=10000*12%=1200

　　先息后本

　　按月付息，到期还本，将总利息平均分配到每个月归还，到期还本金。

　　总利息=本金*利率，即F=P*I=10000*12%=1200

　　每月返还利息：1200/12=100元

　　等额本息

　　每个月都返还相同的本金和利息

　　等额本息还款的计算公式是：

　　每月还款额=[借款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，相对于投资人：

　　每月应收本息：

　　a：月应收本息;p：投资本金;i：月利率;n：投资月数;

　　总利息=每月投资额×投资月数-投资本金 即：

　　Z= p*i*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]*n-p=661.85，网贷计算器验证如下：

　　则实际利率为：I=Z/p=i*n*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]-1

　　由此得出，实际利率只与月利率和期限有关，与投资本金无关。

　　下面，通过一组具体的数字来直观感受一下等额本息在每期回款不复投的情况下，真实年化利率的情况。注：均保留2位小数。

　　设年利率是6%，则月利率i=0.5%，n=12，则I=Z/p=i*n*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]-1=0.0328=3.28%

　　3.28%/6%=0.5467=54.67%

　　设年利率是12%，则月利率i=1%，n=12，则I=Z/p=i*n*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]-1=0.0662=6.62%

　　6.62%/12%=0.5515=55.17%

　　设年利率是15%，则月利率i=1.25%，n=12，则I=Z/p=i*n*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]-1=8.31%

　　8.31%/15%=0.554=55.4%

　　结论：

　　等额本息在不复投的情况下，1年期的真实收益率只有年化利率的55%左右，即真实收益也只有年化收益的55%左右。

　　注：以上计算通过“超级计算器”输入公式即可得出结果。

　　下图是在不复投的情况下，三种还款方式的收益比较：

　　下面探讨在复投的情况下，三种还款方式的收益比较：

　　一次性本息在投资期间不存在复投的情况，故只探讨先息后本与等额本息复投情况下的最低收益，即复投均采取一次性本息且年化利率和原来保持相同。

　　先息后本：

　　每月利息a=p*i/n=100

　　第1个月产生的利息从第2个月开始记息，则在12月的投资期内，实际产生收益的只有11个月。则每月100元利息产生的利息：

　　第2个月：a*i/12*11

　　第3个月：a*i/12*10

　　.

　　.

　　.

　　第12个月：a*i/12*1

　　相加：

　　a*i/12*11+a*i/12*10+...+a*i/12*1

　　=a*i/12*(11+10+…+1)= a*i/12*66

　　带入数值，增加的利息为：100*0.12/12*66 =66，则总利息为1200+66=1266

　　等额本息：

　　总利息Z= p*i*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]*n-p

　　下面计算每月返还的本息继续复投所产生的利息，每月返还的本息：

　　和先息后本一样，第一个月返还的本息从第二个月开始记息，则在12月的投资期内，实际产生收益的只有11个月。则每月888.49元产生的利息：

　　和先息后本一样，相加的结果是：

　　带入数值，增加的利息为：888.49*0.12/12*66=586.40

　　则总利息为661.85+586.40=1248.25

　　下图是在复投的情况下，三种还款方式的收益比较：

　　通过上面的定量分析和比较，可制定出如下投资策略：

　　1、“等额本息”每月回款要及时复投发挥复利的力量，才能保持并超出预期收益。否则，实际收益只有年化收益的55%左右。

　　2、若选择“到期本息”投标，在同等条件下，其年化利率相对其它两种还款方式最好高出“1个百分点”。

　　3、若每月回款金额不大，建议复投“到期本息”，在省心的前提下锁定预期收益。若金额较大，可以继续复投“等额本息”或“先息后本”，充分发挥复利的力量，拉高收益。

　　注：因为是无缝复投，同期限同利率，本金部分产生的收益都是一样的。有区别的是复利部分，先息后本是全额利息复投，而等额本息则是全额利息的近55%复投。

　　定性分析

　　然后，从风险、流动性、适合情况三个角度定性分析这3种还款方式的差别，为大家的投资决策提供参考依据。

　　招式三、珍惜首投，额外创收

　　在P2P理财过程中，很多投友都无一例外的喜欢新手标，原因是新手标年化利率高，投资期限短，综合收益高。同时，和新手标相伴的就是新手红包，这也是平台送给新人的福利，但新手标往往只有一次机会或在规定额度内投资，新手红包也都有使用期限，大多数只有一个月，这就要求我们要把握好首投机会，珍惜初投，最大限度的提高收益。

　　另外，除了新手标和红包，还要用好返利。看到“返利”，很多人联想到了羊毛党，但我可是稳健型投资人，不是有句话说的很好么——“小撸怡情”。适当撸一些平衡型平台的羊毛也是不错的创收渠道，但必须是安全第一，我个人主要通过第三方平台拿返利，比如“网贷之家”的返利。

　　秘籍：新手标+红包+返利

　　1、新手标。新手标固然好，但并不是每一个新手标都有好的性价比，比如，15天以下的新手标或年化利率低于11%的新手标。因为这样的新手标还不如一个普通标的收益高。

　　下图是 “网贷之家”中 60家平台 的“新手标利率”采集数据的分析结果：

　　从图中我们可以看出，有近50%平台的新手标没有投资价值，这个也是要引起投资人注意的。对于满足新手标利率≥12%的平台，可以看上面的筛选统计。另外，除了利率外，还有一些值得注意的地方：

　　1、新手标都有额度限制，建议“顶格”投标，不浪费。

　　2、搞清楚规则，确定是只有一次机会，还是额度内不限次数，同时搞清楚时间限制。

　　3、投资前，先问客服，清楚细节再行动，这个很关键。

　　2、红包。关于红包折合年化收益率，提高收益的问题，我在《识别套路!教你还原真实收益率为投资做决策》文章中有详细论述。关于红包的问题，也有几点需要注意：

　　1、尽量用完高价值的红包，不浪费，当然，鸡肋红包可以舍弃。

　　2、新人红包发放较多，都有期限要求，需要提前规划好资金，以免红包过期浪费。

　　3、关于红包的资讯信息，大家还可以通过“网贷之家”的红包专区查看，比较直观，同时结合评级榜，安全也比较有保障。

　　4、返利。所谓“小撸怡情”，通过投资拿返利，也是额外创收的一个途径，相信很多朋友都有过这样的经历。但返利渠道很重要，以前我主要是通过第三方平台拿返利，但前提条件是自己首先选好了平台，在安全的基础上再走链接拿返利。但自从“网贷之家”推出实盘基金和返利以来，本人就很少关注其他返利渠道了，原因两点：第一当然是安全了，背靠“网贷之家”这个大树好乘凉。第二当然是收益了，返利力度和安全匹配的上，符合预期。

　　我的具体做法是：将评级榜、实盘基金和返利结合起来，实盘基金是核心，它是“网贷之家”真金白银投资的平台。如果你对返利的平台有疑虑，可以查看实盘基金或评级榜，对于其中的平台，安全性相对来说还是有保障的。

　　如果还犹豫，我最后就告诉你一个小绝招吧，“网贷之家”投资的实盘基金都会显示投资日志，明确显示了投资到期时间。你在投资返利平台时，注意投资期限和实盘接近，保持和之家共进退，这招感觉如何?

　　更多信息了解关注微信公众号：板凳财富（bandenglicai）

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