分期乐额度借不出来办会员，你还在犹豫吗？

　　网贷天涯记者消息，8月15日，20岁分期乐额度借不出来办会员，你还在犹豫吗？的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。

　　据银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。

　　在今年4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。

　　这几个案例，发生在今年4月-8月期间。在这之前，媒体也曾报道过几起因校园贷而导致的死亡事件。至于“千元借款滚至26万”、“大二女生被发”裸照“逼债! 借1.25万校园贷,8个月滚成23万”等社会类新闻，一直以来都是屡见不鲜。就在这两天，还出现了“黄冈大学生借4千元校园贷，一年多时间滚到50万”这样的新闻，另外一则，是一个大学生因无力偿还校园贷而被拘禁殴打5小时”的新闻。

　　几乎每隔几天，都会有类似的新闻被爆出，但是要知道，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》已经在6月底颁发，却仍就时有这样的新闻出现。这其中，有的借贷事件是发生在几个月甚至1-2年之前，但有的就发生在近期，相信就在这两个月，仍旧还有很多平台在从事校园贷业务，因为相关媒体已经做了一些报道。

　　有的校园贷平台响应《通知》确实已转型，但却转成了分期购物继续引诱大学生变相贷款分期乐额度借不出来办会员，你还在犹豫吗？；有的则擦边球推出了校园贷变种“助学贷”、“美容贷款”，甚至有暴力威胁贷款事件的发生；还有的平台，仍在继续为大学生提供贷款。

　　《通知》发布后到现在即将2个月，校园贷们现状如何？且看下文。

　　校园贷平台暗渡陈仓，换个方式继续提供贷款业务

　　6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其主要内容是进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。

　　根据盈灿咨询不完全统计，在之前政策的监管之下，截至2017年6月23日，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。

　　原有的校园贷头部平台，有些因为体量太大还未彻底完成整改，但多数平台至少在名义上已经彻底转型，全面停止了校园贷业务。尤其是在《通知》下发后，大部分一些网贷平台的线下代理店逐步退出高校市场，在APP和网站上也陆续关闭大学生注册通道。譬如，“名校贷已更名为“名校贷公益”，并在7月1日正式下线校园贷业务，其官网和APP也不见任何借款入口，全面转向校园公益事业。

　　不过，仍有一些平台“换汤不换药”，虽然停止了网络贷款，但仍有消费贷款，大学生通过分期还贷的形式，可以超前消费。在6月底，就有媒体调查发现，作为国内最具实力的校园分期平台分期乐，仍在向大学生提供现金借贷服务。

　　目前，从分期乐APP看，“乐卡”提供多项与现金取现相关的服务，其产品特色包括“最高可借20000元”的取现，“日利率0.049%随借随还”的乐花借款，以及“最高可借100000”的借的到。登陆APP后，点击乐花借呗，在办理流程中，点开“学历水平”一项，学生仍旧可以通过选择“分期乐额度借不出来办会员，你还在犹豫吗？我还在读”进行贷款，最低学历仅是中专竟然就可以开通。

　　而在与客服的交流中，笔者还发现了“大学生专属渠道”这个途径。这表明，分期乐依然在提供校园贷业务。这部分业务，是否应该在《通知》规定的合法范围之内?如果不在范围之内，为何还没有下架？

　　分期乐目前的主营业务是提供分期消费、生活服务以及现金借款服务，并通过与传统银行联合开发联名卡切入大学生消费分期领域。在校学生通过分期乐网上商城进行分期购物时，可通过联名卡进行分期消费。分期乐也曾公开向媒体表示，目前的分期乐平台是电商平台，不是网贷机构。但是，如果大学生分期购物不能按时还款，是否也会产生高额利息?是否也会有催账公司进行暴力催收?这些，都需要平台向消费者进行公开说明。

　　另一个网贷平台“爱又米”的情况也差不多。在6月底接受《中国经营报》采访时，其官方表示学生现金贷这部分业务已停止，但其实并未停止消费分期。“爱又米”APP上，用户不管是进行现金借贷“取点花”，还是直接分期购物，都可以选择“未毕业/已毕业”，大学生仍然可以借款消费。

　　北青报记者曾电话详细询问大二、大三的学生可否贷款、额度为多少时，客服人员表示要根据相应的资料审核后才可以给出授信额度，并没有表示对大学生群体停止贷款服务。这些业务，到现在也没有停止。甚至在与客服的交流中，专门有“新闻报道停止一切校园贷服务，分期乐额度借不出来办会员，你还在犹豫吗？你们还能借款吗？”这个问题选项，显然是为学生们准备的。

　　在“给你花”APP上，目前仍旧明确表示申请人的条件为“年满18周岁的年轻人，均可以进行办理”，贷款额度为“尚未在职的年轻人最高可申请5000元”。如果发生逾期，从逾期首日起会按照合同收取当期应还款项的1%滞纳金作为处罚。算下来，在该平台借款1万元，每天的滞纳金就是100元，1月的滞纳金为3000元。

　　这些信息，首先是表明该平台仍旧在做校园贷;其次，在做的是高利贷。

　　校园贷平台“摩尔龙贷”客服也明确表示，大学生可以贷款，同时附加了较为严格的申请条件。客服人员询问了记者的详细信息，包括户籍所在地，家人是否知情等，并要求大学生名下有房屋、车或商业保险以做抵押。

　　以上这些平台，既有老牌名贷，也有成立不久的平台。但是在《通知》颁布后，自称退出平台却仍旧有相关业务，暗度陈仓继续拉拢大学生贷款。这些平台一般存在两种情况，一是大平台转型不够彻底，不愿意放弃校园这个冲动式高频消费市场;二是因为平台量级过小，专为校园贷而生，转型就意味着死亡，不想放弃则会继续暗地里做校园贷业务。

　　中介泛滥，贷款平台多为中介，引导学生多平台贷款

　　目前，除了还没有彻底转型放弃校园贷业务的平台，以及转型必死而仍旧暗箱操作的平台。大量存在的仍旧从事校园贷业务的，其实大多都是中介。相对于平台，中介比较形式比较灵活，可以做个简单的APP作为吸引学生的平台，然后引流到线下操作。大部分中介甚至不用搭APP平台，通过微信群、QQ群、社区、贴吧以及更多社交软件，就能达到引流的目的。

　　目前，校园贷乱象其实主要出在这部分中介，譬如去年闹得沸沸扬扬的裸条借贷，很多人其实都是用裸照及视频作为抵押，直接借钱给大学生们，根本就用不着什么借贷平台。也正是因为没有平台而只有社群组织，隐蔽性比较强，所以监管起来也比较麻烦，治理起来同样也不容易。在大部分校园贷平台因为监管而转型或者关闭之后，校园贷中介成为校园贷的最有利的渠道，是当前校园高利贷、以及滋生各种恶性事件的主要群体。

　　如果你细心观察的话，在每一个“大学生分期借贷”群里，其实数量最多的是中介，而并非校园贷平台。他们一般都会宣称自己有众多借贷渠道，言外之意是，如果哪个大学生借贷到期还不上，可以通过他们到更多的平台拆东墙补西墙。同时，他们也会宣称其有各种关系，能够在被人无法借贷的正规平台通过非常途径借来钱。

　　这些中介人员，其背后的贷款平台，真正的网贷平台其实并不多，大部分都是大大小小的地方金融机构，更多的是小额贷款或者高利贷公司。大量的中介人员“潜伏”在学生群体中，通过私下或社交平台、QQ群等渠道，拉拢学生贷款。每拉拢一笔贷款，他们都能从中提取相当数额的各种名义的中介费。大学生贷款的平台越多，他们拿到的中介费也就越多，所以，这些中介会不遗余力的拉拢并引诱大学生贷款。

　　要清楚的是，贷款中介与贷款平台有本质的不同。贷款平台可以自行放款，而中介是帮助你在其他贷款平台贷款。但既然是中介，自然要挣中介费，学生拿不出中介费怎么办?那就在贷款中扣呗。

　　所以，你明白为什么当你不能按时按时还款时，这些中介会积极热情的帮你找其他贷款平台帮你“拆东墙补西墙”了吗?你每带一笔款，他们都能拿到少则上千多则几千的中介费，这等于是你的贷款直接拿出一部分给了他们，但是你却要还全部贷款以及利息。人家挣的就是这个钱，你还要感激人家帮你贷款，催款的时候还把你当孙子一样的骂。

　　惊现校园贷变种，通过细分消费场景引诱学生消费分期贷款

　　还有一些校园贷平台，虽是宣布了转型，其实仍旧是在做校园贷，只不过是换了一种形式。之前一些做校园贷的平台，其业务从直接贷现金给大学生，变成了电商购物、分期还款等业务，只是面向受众仍然是大学生。有的平台还与其他电商网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。对于此种类型的校园贷，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，这些面向大学生的分期购物平台，实际上依然是校园贷。

　　以名校贷而言，其在7月初宣布退出校了园贷并正在转型。但其旗下的麦芽分期做了“医美分期”，还有“教育分期”、“婚庆分期”、“旅游分期”等众多项目。在记者的询问中，麦芽客服这样介绍自己：麦芽分期主要针对有整容整形需要、培训需要的学生，我们是与商户进行合作，将借款直接打给商户，不经过学生。乍一看与校园贷似乎毫不沾边，但实际上大部分项目还是盯准了大学生群体。

　　关于美容贷，近期媒体曝光的比较多。诸如“美容咨询十分钟，贷款3.5万元，反悔要扣1万元违约金;拿身份证拍个照、签个字，不仅免费做美容还能拿小费，最终却发现倒欠6万元信用卡债;网贷3万元用于美容，到手仅有500元”的报道，近期经常出现在某些媒体的头条。

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　　从某些典型案例来看，美容贷的拉客方式已经发展到了线下，专拉那些涉世不深的毕业生或者还在校易被忽悠的大学生，然后在其未察觉的情况下，就为其办理了贷款。所办理的这些美容贷款，只是为了用于一个很小的美容项目，而且反悔都要被扣违约金，甚至有些地方甚至还出现了暴力事件，不美容不贷款不让出门。这种性质的美容贷的恶劣程度，可以说是明摆着坑人，带着非法拘禁与勒索的意味，比纯网贷的性质还要恶劣。

　　除了美容贷，还有一种培训贷，专门针对那些刚毕业的学生。24岁的吉林长春青年徐伟杰为找工作，参加了一家公司的培训，稀里糊涂的就被贷款。因迟迟还不上贷，已多次收到网贷平台即将起诉的短信警告，现在只能靠起早贪黑卖水果挣钱还贷。他口中的“贷款”，就是指“培训贷”。企业以招聘为由，以提供高薪工作岗位为饵，吸引应聘者贷款接受高价培训，但很多求职者在接受培训后，企业却并未按承诺为其找到满意的工作，众多“被贷款”的求职者怕影响信用，只能硬着头皮还贷。

　　目前媒体报道的，有“美容贷”和“培训贷”两种校园贷变种，因为其面向的仍旧是大部分涉世未深的学生。并且在以后，很可能还会出现更多的巧立名目骗人贷款的项目。如果那些声称转型的校园贷平台，假借转型之名都“转到”这个领域，其祸害也并不亚于直接贷款给大学生。而在现实中，那些濒临倒闭的校园贷平台，为了续命，相信也很容易会以这样的形式继续存在。所以，打击治理校园贷，同样应该注意这部分“已转型”的平台。

　　小额贷款公司的“互联网+”：无需平台，用微信公号与各种群就能放出贷款

　　这个部分，我将其称作小贷公司的或者校园贷中介的“互联网+”。前文介绍了校园贷中介，事实上，那些中介正是在位这些公司拉业务。在很多论坛及微信、QQ群众，这些中介所发布的信息，频繁出现的有马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等多个网贷平台。

　　据网贷天涯（www.p2pty.com）了解到，在这其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均没有在银监会查到持牌信息。这里面，除了几个大家熟悉的平台，大部分都是各地的小额贷款，其中以本地贷款机构为主。大部分所谓的贷款机构，在其比较高大上的名字之下，其实就是一些高利贷公司。中介所发布的这些信息，一方面透露了持牌校网贷平台仍旧在做校园业务，另一方面也将各地的小贷平台乃至高利贷公司推到了前台。

　　据网贷天涯记者从专业数据了解到，相比那些从搜索引擎就可以查到的网贷平台，这类借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，但是仍旧在出现在中介的贷款平台名单中。在这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，所看到的这些平台至少超过30个。至于暗中存在的，可能会更多。

　　这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是，以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。因此，贷款利率极高。但是贷款之后还不上，就只能像本文开头的案例中那样，被拘禁围殴了。

　　更重要的一点在于，这些借助微信平台以及各种群进行借贷的校园贷，就如存在于暗网的不法组织。它们并不像正规注册的网贷公司，不通过精准搜索是很难注意到其存在的。相关部门想要监管到它们会很难，也就会令其在暗地持续滋生并造成更多的高利贷事件，这是非常可怕的。

　　要知道，在校园贷最疯狂的时候，甚至看看QQ等级，就能放贷。这些不法贷款机构，之所以很容易就放款，目的就是要让你上钩，只要你借了钱，他们就可能通过各种方式来算计你。但问题是，一个大学生无论如何也还不上十几万到几十万的帐，所以，最终受害的还是你的家庭。这些平台，就这样滋生在难以查找的网络，继续祸害一个又一个的家庭。

　　是以，要想从根本上遏制校园贷乱象，教育大学生不要随便贷款是重要的，重度监管校园贷平台也是重要的，而更重要却是应该大力度治理违法中介与违法平台，没有他们的引诱与唆使，当不会有那么多大学生陷入高利贷魔爪。

　　经历了几年的发展，一起起因校园贷而起的案例，涉案金额从之前的借贷几百元到上千元滚到十几万已算是大额，到现在动辄就滚到几十万都是司空见惯。而因为校园贷而发生的死亡案件，也有正在增长的趋势。人们除了已经对这类新闻麻木的同时，也越发的看不懂校园贷。

　　任何一个新生事物，都有其存在的理由与意义。校园贷作为消费金融诞生，是为了更好的促进教育产业的发展，但现在却发展称如此畸形的地步。既然校园贷已经到了危及生命的地步，为什么还要其继续存在?尤其是，现在很家庭面所面临的事实是，如果让那些已经发生的校园高利贷继续，可能会出现更多的高达几十万的欠债，也就有可能导致更多的悲剧发生。