转账后果揭秘：消费贷款的坑有多深？

（图片来源：东方IC）

经济观察网 记者 汪青 “您好转账后果揭秘：消费贷款的坑有多深？，负债翻转有兴趣了解一下吗？可以通过方案帮您借款本金打0-5折”“负债五万块以上又没有钱还债，三招教你轻松合法合规降负债哦！”9月13日，小吴又在一天内收到了多条关于“债务重组”“代理维权”转账后果揭秘：消费贷款的坑有多深？的营销广告，“应该是去年年底在网上借了一笔钱用来装修，前段时间资金比较紧张，所以网上查阅过一些关于信息，此后便频繁收到类似垃圾信息。”

记者注意到，诸如此类的债务重组营销广告在各大社交平台上屡见不鲜。而披着“债务重组”“代理维权”外衣的黑灰产组织和反催收联盟，仿效钓鱼执法，通过缠诉闹访、恶意投诉等手段向金融机构或助贷平台施压。

尽管这种模式表面看起来可以为债务人减轻还款压力，但实际上，债务人不仅需要支付一笔价格不菲的咨询服务费，有时候其个人信息还会遭泄露甚至转卖，也容易产生不良信用记录，甚至还有可能被卷入更严重的违法犯罪。在社交平台上，已有不少债务人发帖分享自己寄希望借助代理维权组织减轻还款压力而反被套路的经历。

黑灰产呈多发趋势

实际上，所谓的“债务重组”“代理维权”等，其本质就是“反催收”，即某些机构向借款人传授“减免利息”、“延期还款”等技巧，通过伪造虚假证明、纠缠闹访、恶意投诉等不法行为帮助债务人恶意逃债从而实现自身谋取高额代理费、套取债务人个人信息的目的。

据悉，代理维权模式可以分为三类，即类微商传销型、人为制造证据型和伪装“负债同路人”型。而基本套路主要有5方面：一是流量平台获客、私域社群诱导；二是教唆故意逾期，培训避债“技巧”；三是煽动反复投诉，层层施压达成目的；四是制假敲诈，层层抽佣收费；五是展业渠道愈发多元化、隐蔽化。

值得注意的是，近些年，打着“减免息费”“代理维权”“征信修复”等幌子的金融黑灰产正呈多发趋势，已形成完整的黑灰产业链。

根据南都大数据研究院联合有关机构今年4月发布的《“非法代理维权”治理调研报告（2023）》指出，2020 年以来，“非法代理维权”黑产规模出现了比较明显的增长，全国目前有超过万家以“债务咨询”“法务咨询”“停息挂账”“个人债务重组”“征信修复”为名头的公司，仅2021年成立的公司就是过去10年总和的5倍以上。根据行业人士估算，职业化“非法代理维权”从业人员有数十万人。

与此同时，随着大消保监管体制确立，如何适应新监管体制并构建与之相匹配的消保服务体系，进一步提升消保质效，不仅是消费金融从业者面临的课题，也是全产业需要思考的新课题。

需要指出的是，今年以来，监管、司法、公安、行业联合开展打击“黑灰产”工作。一方面，金融黑产整治已被纳入监管议程，非法代理维权入刑，中国互联网金融协会也呼吁从业机构切实履行反击黑灰产的主体责任和社会责任。

对于如何应对金融黑灰产，中国互联网金融协会副秘书长杨农在日前召开的“保护消费者权益，打击金融黑灰产”座谈会表示，首先所有市场参与主体都要合规展业，这是对消费者权益最大、最基本的保护。不能只顾发展只求短期利益，而把问题、风险都留给别人、留给监管、留给未来。同时也要引导、教育消费者对自己负责任，理性消费、合理借贷，以诚实守信为荣，通过正规途径维护自身的合法权益、防止自身利益再次被侵犯。

“中国互联网金融协会也将在在国家法律法规和金融监管相关要求的框架下组织开展相关工作，异常维权信息共享、代理维权人资质要求、网络不良信息处置等工作都在有序推进。我们希望更多的从业机构参与进来，共同保护消费者和从业机构的合法权益，维护从业机构的正常运营和金融市场的正常秩序。”杨农表示。

科技手段打击黑灰产

另一方面，金融行业也将打击黑灰产纳入常态化工作，从内控管理、技术识别、数据共享等方面，锁定各类黑产违法犯罪线索，并协助公安机关、监管部门对黑产的调查处理。

对此，奇富科技高级副总裁徐庆宏表示，目前包括奇富科技在内的金融科技行业有自己独特的做法和特点，公司在组织架构、制度体系、内控体系、科技创新等层面不断加强建设。比如在科技赋能方面，公司升级数字化科技能力，搭建独立的消保审核机制，用户投诉全流程可追溯，升级智能客服管理，提升客服服务效率。

在产品服务方面，奇富科技则加强管理营销宣传和用户互动反馈，倡导理性借贷消费的理念，开展多种形式的用户宣教活动，开通重要投诉直通电话，并根据用户反馈和主动发掘改善服务流程，提升服务质效。

据悉，在今年上半年，奇富科技用户服务实现日均提供咨询服务6.3万人次，人均在线接通率96.6%，一次性问题解决率87.6%，用户满意度达99.2%。

通过不断强化科技打击金融黑灰产正成为各家金融机构的重要手段。比如，奇富科技在业内率先探索过渡借贷救助机制，为非主观原因陷入借贷困境的失信人，提供家人抚养、赡养方面的物质支持与服务，形成针对特定人群的产品化金融科技企业社会责任举措。

与此同时，奇富科技在自身积累的风险识别、风险处理等人工智能技术的基础上，加入金融行业大模型辅助，主动识别各类黑灰组织，阻塞各类黑灰产渗透。其自有的“奇网”系统已为用户提供超2500次反诈预警，此后还将通过各种技术手段与产品优化，增加一系列对相关黑灰产的反制措施，并将相关技术储备与信息分享给金融行业合作伙伴。

此外，马上消费金融公司则牵头研发全国首个金融黑产打击系统平台——爱马平台，已于今年8月2日开始试运行。

据悉，该平台采取多方安全隐私计算技术，在确保用户数据使用的合规合法情况下，做到数据不出库，开发黑产扫描、联合打击等功能模块，形成联盟机构成员内数据碰撞机制。首批试点单位包括马上消费、平安普惠、海尔消费金融、度小满、乐信、上海数禾信息科技、江苏银行等7家。