公积金贷款买房，贷款额度能满足你的购房需求吗？

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　　到底靠不靠谱？

　　本期看点

　　看点1公积金贷款买房，贷款额度能满足你的购房需求吗？：公积金买房，几个故事

　　看点2：使用公积金有限制

　　看点3：公积金未来将如何？

　　7月1日起，厦门市将调整2017年度(2017年7月1日至2018年6月30日)厦门市住房公积金月缴存额上下限。

　　按照新标准，厦门市住房公积金月缴存额上限为6922元，与2016年度的6432元相比，2017年度的上限提高公积金贷款买房，贷款额度能满足你的购房需求吗？了490元。2017年度住房公积金月缴存额下限为150元，与2016年度相同。市住房公积金管理中心相关负责人告诉记者，今天起，厦门市新建立住房公积金制度的单位，可在5%-12%的缴存比例范围内缴存住房公积金。

　　今天起，我国所有地方的住房公积金管理中心，将实现通过平台办理住房公积金异地转移接续业务，住房公积金将真正实现“账随人走、钱随账走”。

　　随着公积金的调整改革不断进行，民众的受益按道理也应该是越来越大，但真的所有人都能在公积金的福利下顺利买到房吗？今天的颜值财经将告诉公积金贷款买房，贷款额度能满足你的购房需求吗？你公积金的这些小秘密。

　　公积金买房

　　两个故事

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　　小王的故事

　　小王住的还是一套旧小区的房子，虽说户型不错，周边学区也凑乎，但最令人头疼的是小区物业太差，他家住的二层厨房下水时不时由于堵塞发生外溢，让他痛苦不已。一直想换房，但由于担心卖旧买新自己还得贴不少，他一直迟迟下不了决心。

　　今年以来，一系列公积金新政的出台让他心动不已。尤其“老房子”也能提公积金政策终于让他“出手”了。

　　他查询了自己公积金账户的余额，这20年工龄下来，账户里已经有16万了，只要提取出来就能补贴到买新房里。老婆的公积金账户里也一直没提取，有近15万元左右，夫妻二人加起来就有30万元的额外“惊喜”。他算了一下，买一套御东地段差不多的好房子70万元就行，自己的旧房估计能卖近40万元，加上俩口子的公积金提取正好够了，只要再掏生本装修而已。

　　如今，小王已如愿实现了自己卖旧换新的梦想，新房装修正在进行中，明年住进去不是问题。

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　　小李的故事

　　“每个月都在交，但从来没用上。”

　　小李打算通过公积金贷款在北京买房却遇到了麻烦：有的楼盘不允许公积金贷款，一般是和公积金管理中心未签订协议，有的地产商和银行有合作，银行给开发商一定额度的开发贷款，楼盘也规定只能去指定银行办理按揭。

　　后来小李换了一个楼盘，但又遇到了其他麻烦。

　　现在北京公积金贷款的额度上限还停留在2015年120万的水平没变，而2015年到2017年两年间，北京的房价早已天壤之别，对还没买房的中低收入者来说，公积金贷款显得有点“鸡肋”。

　　很多像小李这样的人，最后只能选择利息更高的商贷。后来，商贷一个月就批下来，而公积金贷款足足却等了3个月。

　　公积金贷款买房成了谁的福利？——这个事例可能很多人有共鸣，那么，每个月从你的工资里扣除的公积金，究竟成了谁的福利？

　　住建部发布的《全国住房公积金2015年年度报告》中提到：从全国来看， 2015年缴存职工中，低收入群体缴存占49%，而用于贷款买房的只有36%。

　　公积金制度的目标是要解决，收入不高的群体基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少，于是产生了公积金“劫富济贫”的现象。

　　使用公积金

　　有限制

　　公积金由于可提取、贷款利率低，可为购房者节省购房成本，但同时采用公积金贷款也有限制条件。

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　　公积金贷款首付比例有限制

　　随着2017年3、4月以来各一、二线城市限购政策的发布，住房贷款政策也随之发生变化。相比商业贷款政策，公积金贷款调整幅度较小。

　　如北京317新政规定，首套房首付比例不低于35%（普通住房），二套房首付比例为60%（普通住房），而采用北京市公积金贷款，首套和二套住房的首付款比仍为不低于20%。在厦门，职工家庭首次申请住房公积金贷款购房，首付款比例不低于20%。

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　　公积金贷款额度限制

　　商业贷款额度取决于房贷首付比、借款人还款能力、房屋房龄、个人征信、保障能力情况等方面，如果购房者以上资质均满足银行要求，一般贷款额可以达到需求。例如总价100万的房子，首付30%，可贷额度为70万。

　　但公积金贷款不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，根据各城市的规定，公积金贷款一般都有上限要求，且需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算可贷额度。

　　例如，在北京，首套房贷款的额度为120万元，二套房贷款的额度为80万元。

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　　公积金缴存时间有要求

　　除了贷款限额，多数城市对于公积金缴存时间也有要求。如北京购买商品房应在建立住房公积金账户12个月（含）以上，申请贷款前12个月足额连续缴存，且申请贷款时处于缴存状态。

　　如深圳申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人，在申请当月之前（不含当月）在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月及以上，申请时公积金账户属于正常缴存状态（账户封存、冻结及销户的为非正常缴存状态）。

　　公积金

　　未来将如何

　　公积金的存缴比例和收入是正比的，收入越低、公积金缴存额度就低，虽然低收入群体缴存了公积金，但是相对应的首付能力有限，尤其是北上广这样的城市，房价如此高，公积金对于这些人群而言作用并不大。

　　从而就造成了有能力公积金贷款购房的主要是中等收入人群。所以，要解决低收入人群的住房需求不能仅仅依靠公积金管理，更多的应该是加大国家对于廉租房、经济适用房等的建设力度。

　　好在，国务院法制办已经开始向社会公开征求意见，以保障房地产市场的健康发展，而且《住房公积金管理条例》的修订工作在进行当中。

　　在住房和城乡建设部部长陈政高看来，公积金条例的修订主要是为了解决三个方面的重要问题：

　　1.从体制上保证公积金的安全，因为这是老百姓的住房钱公积金贷款买房，贷款额度能满足你的购房需求吗？；

　　2.如何降低门槛让低收入家庭能够买得起房，也能租得起房；

　　3.怎么更好地发挥公积金的作用。

　　虽然目前国情和政策上的制约使得公积金对低收入群体的惠及力度不足，但国家对于公积金的积极改革正在使公积金变得普惠全体民众，所以公积金买房不仅对于中高收入人群来说靠谱，对于低收入人群来说，也在变得更完善。

　　决定公积金靠不靠谱的，其实还有我们使用每个公积金的公民，我们需要保持良好的信用记录、履行好贷款期间借款人应履行的义务还有及时了解贷款期间的利率调整，这样，我们大约能离住进新居的梦想更近了吧。

　　颜值总结

　　需要提醒购房者的是，公积金由于可提取、贷款利率低，可为购房者节省购房成本，但同时采用公积金贷款也有限制条件。由于各城市公积金贷款政策差异较大，购房者应结合自己的实际需求，提前向当地公积金进行咨询了解。

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