大数据解密：信用良好者申请贷款有多容易？

冯学荣：高利贷为什么利息高

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　　许多网友要我评议最近于欢护母杀人的案件，我有几点小想法分享：

　　1、我不在案发现场，也没有接触原始卷宗，更没有机会向当事人大数据解密：信用良好者申请贷款有多容易？了解事实的真相，所以我觉得在这个前提下，我多关注、少评论是适宜的大数据解密：信用良好者申请贷款有多容易？；

　　2、如果真的像流传信息那样存在头按马桶、生殖器蹭脸等情形，那么可以肯定的是：换了我是于欢，我拨刀子杀人的速度一定比于欢更快大数据解密：信用良好者申请贷款有多容易？；

　　3、如果法律认为母亲被头按马桶、生殖器蹭脸，做儿子的不能保护母亲，那么我认为这样的法律有问题，相关司法部门应该需要释法；

　　4、然而，近期许多网络舆论（包括一些知名法学家、历史学家等）将本案怪罪到高利贷身上，并进一步抹黑高利贷，我认为这非常可笑；

　　5、“于欢护母杀人”是一回事，“高利贷是好是坏”又是一回事，我认为高利贷是好事；恰恰相反，歧视、批判、取缔高利贷才是坏事。

　　以下是正文，从香港高利贷产业为例谈起，谈谈高利贷为什么会存在、以及高利贷为什么利息高。

　　对于居民而言，香港有一个优胜之处，就是很容易能借到钱，只要有身份证、有一份稳定的或者体面的工作、信用良好的话，基本上都能从大型银行借到钱，如果你有房产的话，那就更加容易了。

　　我曾经在香港某大型银行借过一笔“税贷”，银行只审查了我的信用记录，当天就給我打钱了，令人惊讶的是：年息竟然只有1.9%，不要看错哦，不是19%，而是1.9%，除此之外，平时的信用卡欠账，如果分期付款的话，基本上年息也只有2.7%左右，而且只要申请，只要信用好，基本上都能批下来。

　　我为什么能借到钱大数据解密：信用良好者申请贷款有多容易？？因为我信用好。信用是金融的灵魂。无信用，无金融。

　　当然了，也不是每一家银行都这么低息的，但是香港现时主流大型银行的贷款利息，基本上维持在2％至7％左右，最高基本上也很少有超过10%的。

　　然而，并不是每一个香港居民都有体面和稳定的工作，也不是每一个香港居民都有良好的信用记录，那么工作不稳定的、信用记录不够好的人，他们找谁借钱呢？答案是：财务公司。

　　香港有这么一个行业，叫做“财务公司”，香港的“财务公司”实际上就是高利贷合法化的产物，是专门向社会公众放贷食利的这么一些公司。这些财务公司对贷款申请人材料的审核就比较宽松了，远远没有大型银行那么严谨，主要就是要求你出示身份证，然后问你一些话，叫你填个表，评估一下就可以放款了，当然了，不同的财务公司，具体的要求也不同。

　　那些工作不稳定、不体面的，信用不够好的人，他们找大型银行借不到钱，他们只好找财务公司来借，可是，财务公司虽然对贷款申请人的背景审查比较宽松，可是它的利息就高了，年息基本上都在10%以上，而且是以20-30％为主流，我举几个例子：亚洲联合财务，年息36%；AEON财务，年息19.4％；领达财务，年息37.5%；安信，年息19.05%......注意：这些财务公司的利率不断变化，也许在您读到本文的时候，利率就已经变了，所以这里的数据仅供参考。

　　读到这里，您也许会问：这些所谓的“财务公司”，为什么食利如此之重呢？是不是这些“财主”的心都很“黑”呢？其实，这些财务公司尽管利息比大型银行要高很多，可是这个利息的定价，也没能逃脱市场经济规律，换句话说，香港这些财务公司的高利率，其实也不是由这些财主单方面去决定的，它是由市场决定的，香港大大小小的财务公司琳琅满目，数不胜数，它们之间也存在激烈的竞争，不是财主想高利息就能高利息的，它们也要和竞争者竞价的。

　　那么，问题来了：既然如此，财务公司为什么不将利息降低到10%左右、甚至是10％以下、走“薄利多销”的路子呢？答案是：行不通。为什么行不通？秘密就在于：借贷市场存在坏账，财务公司的坏账率高于大型银行的坏账率，因此必须以高利息弥补亏空，否则根本无利可图。

　　为什么民间财务公司的坏账率要高于大型银行呢？因为那些找财务公司借钱的人，都是信用不好的、从大型银行借不到钱的，才去找财务公司。也就是说：向财务公司借钱的群体，其还款能力、信用程度、整体素质，都低于那些找大型银行借钱的人，所以财务公司借钱給这些人，风险较高，一旦借债人赖账不还，那么财务公司就只能催促或者起诉，而坏账往往无法挽回，而弥补坏账的唯一手段，就是提高整体的利率，由其他还款人去填补这个坑。

　　换言之，因为目标借债客户的整体素质、整体信用相对较低，坏账率较高，财务公司无法操作低息借款，它们只能操作高息借款，以弥补坏账的损失。这，就是香港财务公司利息较高的症结所在。

　　也就是说，财务公司之所以高息，这个是市场经济的合理现象，这个现象与财务公司老板的人品好坏，并没有太大的关系。换句话说，换了让你去干，你也只能这么干，我们以往习惯于将民间放贷行业（财务公司）的老板唤作“吸血鬼”，其实是有失公道的，因为他们只能这样做，如果不这样做的话，他们的生意就要倒闭，他们的生意倒闭了，财务公司就不存在了，市民就更是找不到借钱的地方，那样反而更糟糕。

　　那么，有没有连财务公司都不愿意借钱給他的？有。你比如说有犯罪记录的、衣冠不整的、满嘴脏话的，总之别人一眼就看出来是社会底层人士的，连财务公司都不愿意借给他。那么，这些人急用钱的时候，他们怎么办呢？答案就是：找高利贷（大耳窿）。

　　上文所介绍的财务公司，它们是经香港政府注册的，而我们现在谈的高利贷，那就纯粹是脱离政府监管的、游走于法律灰色地带的产业了。

　　那么，香港的高利贷，它的利息有多高呢？香港有一个叫做《放债人条例》的法律，它规定民间借贷年利息不能超过60%，所以香港许多高利贷的放债人就在60%这条线的周围来回游走，对法律尚存一丝畏惧的高利贷从业者，利息在50％至60%之间，而有黑社会背景的、藐视法律的放债人，则往往会越过60%的合法线，用他们的话说，是“富贵险中求”。

　　那么，香港的高利贷从业者之间，是否存在竞争？答案是肯定的：他们也存在竞争。所以他们之间也存在利息差，这个利息差，很多情况下就是由于竞争、借款额度、借款期限等差异而产生。所以我们看香港高利贷的从业者，他们尽管是游走于法律的灰色地带，但是他们利率的定价，仍然无法逃离市场经济的法则，也就是说：利息多少，也不是由他们单方面决定的，其实还是由市场说了算。

　　香港高利贷的客户，都是一些被正规银行拒绝、被财务公司拒绝的市井底层人物，这种人通常还款能力和还款信用都很低，可想而知，借钱給这些人，其风险是十分高的，但是与此同时，找高利贷借钱又是容易的，其内在的道理跟上述的道理也是一样的：尽管坏账率高，但是利息也高，所以，高利贷从业者从如期还债人的手中获取高利息、用以填补“老赖”（违约者）的坏账。所以，香港的高利贷，其利息尽管很高，但人们不能光看贼吃肉，还要看看贼挨打，高利贷有挣大钱的时候，也有血本无归的时候，东墙补西墙，这是高利贷的生存之道。

　　总之一句话：高利贷为什么利息高？其中一个重要原因是：世上的老赖太多。

　　我们有许多的朋友都记得80-90年代港产警匪片中最常见的场景：高利贷从业者提了一桶红色油漆，来到老赖的门前泼油漆，并在墙上大书特书“XXX欠债不还，X你老母”，那时候看电视的大妈们往往很淳朴，基本上都会本能地站到弱者一边，声讨高利贷从业者。高利贷从业者通过“泼红漆”去讨债的手法确实值得商榷，但是我们同时也应该看到：欠债不还同样也不妥。

　　人家高利贷从业者与你无冤无仇，他并不欠你什么，你借人家的钱就应该还，欠债还钱，理所当然。无论在哪个朝代、哪个国家，欠债不还都不是一件光彩的事，而且更重要的是，高利贷从业者也根本不知道你是真的没钱还、还是故意赖账，对不对？凡事换位思考一下，思路就会更清晰。

　　事实上，年息3%的借贷也好，年息30%的借贷也好，甚至是年息60%也罢，放贷者都对社会发挥了一定的积极作用，你比如说一个穷人患了癌症，急需30万动手术，银行不肯借，财务公司不肯借，病人只能通过“隐瞒病情”的手法向高利贷伸手，治好病之后，尽管高利贷从业者早午晚三次上门催账，令人生活在巨大的精神压力之下，但是对于走出鬼门关的病人而言，怎么样也比病死强。难道不是吗？

　　所以说在许多情况下，高利贷是一个救命行业，救人一命胜造七级浮屠，那些躲在乡镇网吧高喊打倒高利贷的文艺青年，你有危难，他们不会救你，因为他们连自己都养不活，他们只会批判社会的“铜臭”，然而他们什么都做不了。

　　高利贷和人品无关，其实老百姓并不知道：由于许多债务人不守信用的缘故，高利贷其实是一个高风险的行业，坏账的窟窿只能通过提高利息的办法、由守信用的债务人分担损失。我们许多人批判黄世仁、同情杨白劳，但是不要忘记：杨白劳的穷困，并不是黄世仁造成的，如果不是黄世仁借钱给杨白劳度过难关，杨白劳其实早就饿死了，如果没有高利贷，穷人的命运会更惨。世人仇视高利贷、同情“老赖”，莫名其妙，属于典型的三观不正。

　　消灭高利贷的最佳办法是什么？答案是：彻底放开高利贷。让高利贷充分竞争，激烈竞争迫使利息下降，这样高利贷就变成了“低利贷”。懂了这个道理，我们就知道那些批判高利贷的知名法学家、知名历史学家缺了“经济常识”这块知识短板，他们的三观会有多可怕。

　　换句话说，正是因为法律对高利贷的管制，使更多的资金望而却步、未能进入高利贷行业，才导致了高利贷利息的高企。法律的本意是为了保护公民，然而立法者缺乏最基本的经济常识，因此南辕北辙。自古管制越多，人民就越苦，世人还要付出更多的血泪，才能真正彻底理解这个最简单的经济学道理。

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