详版征信报告解读：看懂征信报告，轻松判断能否购房

　　征信报告是银监会下属金融机构都会看的一个重要资料详版征信报告解读：看懂征信报告，轻松判断能否购房，是银行、汽车金融公司授信的一个依据详版征信报告解读：看懂征信报告，轻松判断能否购房，现在P2P、融资租赁、消费金融公司，也会想尽各种办法弄到央行征信报告，以便控制风险。

　　当然，审批贷款时，除详版征信报告解读：看懂征信报告，轻松判断能否购房了审核征信报告，还有资料审查（document check）、打分卡（score card）、 电核（phone check）、家访（site visit）等等手段或方法组合使用。

　　征信报告有个人版和银行版。个人版在网上或者征信中心就能查询，内容比较简单；银行版需要金融机构通过银行的批准，以接口形式获取数据，并且解析为银行版的报告。我们今天来解读银行版的个人征信报告。

　　由于征信信息来自中国人民银行，所以我们内部管征信一般叫做PBOC（全称：people bank of china）。

　　个人基本信息

　　表头会有报告的编号和查询的时间，征信本身是一段时间内被查询人的信用情况的记录，是有一定时效性的，所以报告生成的时间比较关键。一般三个月以前的征信报告对于金融机构来说就意义不大了，会要求重新查询。

　　个人基本信息中的信息一般有性别、生日、通讯地址等等。由于征信采集的可能是历史中某个时间节点，所以婚姻状况、手机号码、电话等信息，不能保证100%与目前真实状况一致。但是报告中的内容，对于判断贷款人以往的个人情况，稳定性等等都是有很大帮助的。

　　居住信息、职业信息也是这样，采集的信息来源于之前贷款人填写的情况，有可能是经过核实确认的，有可能是没有经过确认的。但是可以看到，贷款人之前某一时间段的居住情况，工作情况。

　　基本信息对于判断借款人整体情况有比较大的参考意义，信息越多，授信时相对就越容易。

　　信息概要

　　这部分内容跟我以前看到的信息不太一样，也不是每个用户都有。征信报告中，会有借款人逾期或者违约的一些信息，这些内容是非常负面的。

　　信贷交易信息明细

　　资产处置也很少见，未必是绝对的负面信息。一般出现的原因主要是被法院强制清偿这类，如果确定了是这个原因，那授信过程往往也终止了。

　　保证人代偿一般意味着借款人已经逾期或彻底违约，最后由担保人进行偿还，这也是比较大的负面信息。

　　对外担保是指借款人有作为担保人的角色为别人担保的行为。一般来讲，可以作为有过贷款行为或者本身负债的一种体现。

　　我手里的这份模板，也不是绝对准确，我讲的大家做个参考就好。

　　一笔贷款的状态总共有5类：分别是正常、关注、次级、可疑、损失五类。近24期的还款，都会有明细显示，之前的也会有记录，但是影响会小一些。

　　如果是关注，就证明已经出问题了，很影响个人授信了；如果是次级、可疑、损失，那借款人应该是要被大多数金融机构拒绝掉了。每个级别有具体的标准，在这儿我就不赘述了。

　　贷款、贷记卡部分，是授信参考的一个重要信息，这部分记录的是借款人之前一段时间的信用行为和信用表现。

　　这部分的内容主要是：XX金融机构于XX时间发放的XX金额的XX贷款。有担保形式、还款情况、到期情况等等。在这部分就可以看到五级分类。

　　这部分有几个关键点

　　1、借款人之前的贷款形式，住房贷款一般意味着借款人已经购房，居住、生活相对比较稳定，也有一定的财力。

　　2、借款人的负债水平

　　3、借款人之前的意识情况、还款能力

　　4、如果有经营性贷款，则借款人有可能是SME（企业主或者个体户）这类，可以结合当前职业特征进行判断。

　　如果借款人信用历史比较久，金额也比较大，并且还款也很好，会有很多加分。贷款也比较容易通过。

　　如果借款人目前已经有车贷，那么再次申请车贷有可能就会涉嫌代购，会被着重了解这部分需求。

　　贷款下边是贷记卡（俗称：信用卡）

　　信用卡的使用情况对于本次授信的影响要略弱于贷款，一方面信用卡使用比较随意，一方面信用卡的发卡用户也比贷款用户的审核要宽松。

　　当前活跃的还款记录是上所这样的，N代表着正常还款，数字1-7意味着当前逾期的期数。一般是30天为一个单位 1，代表1-30天；2代表30-60天，以此类推。

　　上图中最右边的两个格子分别是1和2，意味着：已经有了比较长时间的逾期，而且当前仍然处于逾期状况，这个对于借款人的授信来说，是比较不利的记录。

　　再下一个部分是准贷记卡，其记录的内容因素要弱于信用卡，准贷记卡是一种拥有借记和贷记功能的卡。

　　再下边是对外担保信息（我上述提到了）和公共信息明细。

　　公共信息主要记录一些税费、电视费、水电费、电话费的欠费，也算是个不良记录，但是影响力没有逾期、违约、法院执行和资产处置的权重那么大。

　　一般来说，金融机构授信都会查询个人的信用记录。所以申请信用卡、贷款的笔数越多，查询也就越多，一般人没事儿是不会频繁自查征信的，基本上都是金融机构查询的。如果一个人被查询了很多次，但是并未生成贷款或信用卡的记录，说明被查询了，但是没有通过授信，这也是判断借款人情况的一个证明。

　　所以如果没事儿，一年自查一次也就好了，不要总查询。如果在短时间内有多笔查询记录，说明在这一时间段，借款人对于借款的需求很大，有可能是资金上出现了问题，也会对授信有影响。

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　　福建张女士：不良记录多久可以自动消除详版征信报告解读：看懂征信报告，轻松判断能否购房？

　　北京汪先生：总共逾期

　　总共逾期>7个月，但是信用卡在还清欠款以后，银行没有取消详版征信报告解读：看懂征信报告，轻松判断能否购房你的卡，5年后会抹掉你的不良记录。

　　如果已经是铁定的黑名单，就是信用卡被注销的话，那么7年以后不良信用记录会被抹掉。

　　内蒙沙先生：法院执行类会终身？

　　北京李先生：法院执行应该是会被记录下去的。

　　北京老穆：现在的审批是套路的多一些，还是针对性的个性审批方法多一些呢？在大数据的应用上有什么突破吗？

　　北京李先生：法院执行应该是会被记录下去的。一小部分比例的授信申请能够做到系统自动批复，大部分的信贷，还是需要人工审核的。需要家访的比例还是比较少，因为成本比较高。有一些授信，虽然不能满足风控政策的要求但是有可能被特殊批复。

　　北京老穆：可不可以这样理解，乘用车金融业务的审批已经相对成熟和系统了呢？

　　北京李先生：银行凭借多年来数据的积累和稳健的作风，整体来说是比较成熟的。汽车金融公司不同于银行，在政策上会稍微放宽一些，在速度上、风险宽容度上比银行有优势。但是距离完全取代人工审批还有一段路要走。

　　内蒙沙先生：企业法人或个体工商户 名下有车贷车辆主要为公司使用 再做贷款买车自用 影响有多大？（被认定涉嫌代购）

　　北京老穆：我们以前遇到过一例，福建一个物流公司买一批车为某大型超市做配送，实际上是司机出首付款，当时奔驰金融就拒单了，说的就是涉嫌代购，最后从光大做的法人按揭，所以说不同的机构审批标准会有很大不同。

　　Miss谭：每个银行的政策不一样。有些银行是在途一个家庭不能超过2台，有些是不能超过3台。但一般都会降成数。 已结清的不算。

　　以下是央行个人征信报告银行版示例

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