别再提前还款京东白条了！你可能不知道的秘密！

　　别再提前还款京东白条了！你可能不知道的秘密！你可能在物欲驱动下没有把钱花得清清楚楚，看完这篇推送，起码可以欠得清清楚楚。

　　事情是这样的，某一天小编打完车照例给滴滴司机付款，无意间留意到支付宝默认的付款来源居然是蚂蚁花呗，这一看可算是解答别再提前还款京东白条了！你可能不知道的秘密！了小编很久的疑惑：明明已经在控制剁手，为什么每次花呗还是要还那么多！

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　　花呗刚出的时候，不是连在淘宝买东西都要冒着被卖家鄙视的风险吗别再提前还款京东白条了！你可能不知道的秘密！？什么时候变得这么普及别再提前还款京东白条了！你可能不知道的秘密！了？甚至连吃饭打车结算都悄悄给你默认花呗付款，稍动手一查，原来早在两年前花呗就已经走出淘宝体系，介入亚马逊、唯品会等等平台了。

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　　消费金融产品越来越多地渗透到生活的方方面，「没钱也要先剁手」，显然已经成了大多数人的消费习惯，除了电商平台，包括去哪儿、途牛之类的旅游网站都推出了自己的相关产品。当然问题也随之而来，东欠一笔、西欠一笔，对于工作忙记性差外加懒癌晚期的人类来说，每个月还钱还得一头雾水，实在是很头疼。

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　　那么——

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　　于是收到的答案里：

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　　也有好多同学给出了自己的意见：

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　　人人都要消费升级的年代，大家的消费观越来越开放，积极一点看是「刺激自己多赚钱」，消极一点看就是「能力满足不了虚荣心」。黎坚惠曾经在《时装时刻》里写自己刚刚入行的时候几乎每月都欠下于薪水两倍的信用卡账单，但这里也多少都透露出「消费决定高度」的正向意义，鞭策自己更加努力，这事没什么不好的。

　　但反过来说，被桎梏在过度消费里的人也不在少数，这种例子一抓一大把，毕竟山田孝之主演的漫改剧《暗金丑岛君》都已经出了 3 季了。

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　　分分钟看得我再也不敢乱花钱，感觉熊猫随时上门收账。

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　　废话说了这么多，下面也和大家分享一些干货。

　　关于一些消费金融产品的利率和费率问题，很多人还没搞清楚状况就身陷囹圄，包括信用卡也一样，无论最低还款或是分期，最后你要花出去的钱也总是会比预料的多。虽然这些情景都是在你畅快剁手之后躲不掉的事，但实际上也有一些简单的方法可以让思路更清晰。

　　首先，以目前最为主流的两个消费金融产品蚂蚁花呗和京东白条为例，我们来简单介绍一下它们的运作方式。

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　　蚂蚁花呗的资金先是由重庆市阿里巴巴小贷公司垫付的，这是一家蚂蚁金服的全资子公司，它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化三部分组成。京东白条比花呗早出现将近一年，刚开始，这两家最主要的区别是白条的垫付资金都是京东商城的自有资金，并没和银行合作，但没过多久，京东也开始做自己的资产证券化项目了，所以说目前来看，这两家的运作模式都差不多。

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　　*资产证券化：简称 ABS，是指将具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式出售，以获取融资。举例来说，就是白条把手底下的债权集中起来，挂到交易所上公开发行，它是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品。

　　接下来就可以说说大家关心的用哪个消费更划算的问题了。

　　信用卡：

　　分期还款 VS 最低还款

　　（1）

　　在欠款较多短时间内无法还清的情况下，选择分期还款是一定会比最低还款划算的。原因就在于最低还款的「月复利」。

　　比如，A 先生在 1 月 1日刷卡消费 10000 元，账单日是 1 月 20 日，还款日为 2 月 10 日。如果 A 先生选择最低还款 1000 元，那么根据持卡人不再享受免息期，从刷卡日起收取每日万分之五的全额罚息来算，下一个账单日就会产生 195 元的利息。

　　计算方法：10000 × 0.05% × 30 + 9000 × 0.05 × 10＝195 元

　　事情还没有完，从你刷卡欠款那天开始，直到你还清为止，这段时间里你欠的钱加上这些钱的利息，都要被收取日利率万分之五的利息，每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金，绝对是利滚利尽头遥远。

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　　（2）

　　对于分期来说事情就简单多了，分期总金额 × 每期手续费费率，就是你每期要交给银行的手续费，基本没有利滚利的烦恼，但值得注意的是，对于提前还款，根据银行不同的政策，有些银行即便终止分期，分期所产生的所有手续费也是要一并收取的，这点需要具体情况具体分析。

　　消费信贷：

　　花呗 VS 白条

　　花呗和白条的分期模式是一样的，所以这里列举下两家各自的优缺点。

　　花呗

　　手续费：

　　分期数分别是 3、6、9、12 个月，费率分别是 2.5%、4.5%、6.5%、8.8%

　　优势：

　　免息时间长为 41 天（白条的免息期是 30 天）

　　可使用场景较多

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　　白条

　　手续费：

　　分期的费率标准是 0.5% /月。即用户选择分 3 期的费率是1.5%，12 期则是 6%，分期数分别是 3、6、12、24 个月

　　优势：

　　手续费率相对花呗较低

　　每单消费结算时会自动显示出分多少期每期产生的手续费，这一点比起花呗要人性化很多

　　tips：其实这些额度还有其他用法，比如可以暂时取出来，周转急用，不过这需要一些技术，作者vx2664755861会愿意告诉你。