网贷借款人必看！你的工作单位可能会被公开！

　　近日网贷借款人必看！你的工作单位可能会被公开！，一则重磅新闻引爆了互联网金融圈，甚至开始逐渐波及大众舆论中心：一个10G大小网贷借款人必看！你的工作单位可能会被公开！的“借贷宝女大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开。这个文件里面包含了167名女大学生手持身份证的裸照及视频，除了这些信息外，文件中还包含女大学生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。甚至包括所谓的“肉偿”视频。

　　所谓肉偿，即借款女大学生无法还钱，则被放贷人逼迫，牺牲身体提供性服务来偿还其所欠贷款，完全属于变相性交易，而所谓“肉偿视频”，则不过是性交易视频的委婉说法。

　　有媒体整理归纳后发现，压缩文件内容涉及161位女性，年龄段集中于17岁到23岁之间，其身份信息和亲友联系方式遭到曝光。从学校来看，共计28人学校信息被泄露，涉及25所院校，来自河南与江苏院校最多，分别有3所。师范学校和医学高等专科学校成了“重灾区”，其中单安阳师范学院就有3人。

　　女大学生，裸照，借贷，肉偿，性交易，不雅视频……这些香艳关键词联系在一起，引爆舆论焦点的同时，也为事件参与各方，尤其是受害的女大学生们，带来了很多争议和压力。

　　其实，除了受害的女大学生，借贷宝平台，大众可能容易忽略还有一个事件中的主要参与方：隐藏在互联网后面的民间借贷（高利贷）放贷人。

　　到底各方在此次裸条肉偿门中扮演着怎样的角色？罪与非罪，无辜与丑恶，始作俑者与帮凶者，淘金理财网为大家深度扒一扒。

　　一、自作自受的女大学生？

　　事件引爆后，一部分舆论认为这些裸条照片和肉偿视频的受害者属于自作自受，自己活该。为了借区区几千块钱，这些妙龄的女大学生们不惜拍裸照、裸体视频，而如果还不上则有可能被胁迫利用身体“肉偿”，常理看来确实匪夷所思。

　　“在看借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了。。。”

　　“该不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好。”

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　　尤其让网友们痛惜和耿耿于怀的是，借款的女孩子们大部分出生于1993年到1997年，也有个别1981年、1982年，也就是说大部分才20岁左右，从流出的裸照和视频来看，这些女大学生们大部分妆容精致，长相甜美，甚至直接在裸条事件中被放贷人标注“漂亮”、“可肉偿”等字眼。

　　而且这些女学生借钱的理由也很奇葩和让人觉得不值得同情：有的为筹集创业资金、有的为买高档化妆品、有的为男友买iPhone、有的要给小狗看病……真是千奇百怪，让人大跌眼镜。

　　因此，部分网友有此观点也不足为奇了。

　　诚然，这些女生中有一部分是因为爱慕虚荣、奢侈消费从而开始裸条借贷，也有一部分是因为涉世未深、头脑简单，但是，这当中肯定还有相当一部分是确实因为家庭经济困难，又遇到急事真正急需用钱的女生，而对一个还在校园中的女生来说，有时候，几千块钱可能都是一笔可观的，可以体面的度过难关的资金。

　　即便有一些女生家庭没有困难到如此不堪，甚至也没有遇到棘手的急切资金需求，但为了不增加家庭负担，适当的借贷进行一些创业尝试、学习提升、提前消费，这原本也是一个再正常不过的需求。

　　一个不可否认的事实是，大学生本身也是借贷的重点需求人群，几年来校园贷的流行也证明了校园中的借贷需求之旺盛。

　　偏偏这部分学生群体和农民工一样，是正规金融借贷服务的盲区。

　　这是金融服务市场对弱势群体的不作为，这其实也是作为金融从业者，尤其是喊着普惠金融口号的互联网金融从业者的耻辱。

　　我们能够想到，裸条事件中这部分女学生肯定是一般工薪家庭出身，父母含辛茹苦10几年，光学费就耗尽了一个家庭几年的积蓄，上了一个毕业后还不知道未来在哪里的大学，甚至有些女生，生活费本身都是问题，甚至是家里东拼西凑借来的。

　　面对这样的女生，我们又怎么能忍心说她们是自作自受？

　　裸条借贷女生

　　二、让人“心疼”的肉偿悲剧

　　从媒体统计的借条金额来看，最高的是2.3万元，最低的仅仅1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间，这部分人占比38.5%。而从借款期限来看，被泄露的24条记录中，最长的是9个月，最短的为5周。其中，5人借款期限为2周，5人为1个月，4人为1周。可以说大多数人都是短期应急借款。从利息来看，最高的为每周收取本金15%的利息，还有人2个月被收取本金100%的利息，远远高出年化24%以内的法律保护的民间借贷利率规定。

　　一个青春妙龄的大学女生，为了可怜的几千块钱，愿意拿自己最隐秘的身体拍裸照去借贷，甚至被胁迫后，同意用自己最珍贵的身体去偿债，以息事宁人，使自己免于遭受信息泄露的尴尬，这其实已经充分说明了这部分女生很多并不是大众所谓的自作自受、自暴自弃的一类人，很多可能真的是迫不得已，甚至被胁迫肉偿的女生可能本身更加胆小害羞，甚至单纯无辜。

　　其实，我们可以从现在的一些社会普遍现象中，反观一下这部分女生让人心疼的地方。

　　当前的高校校园，一部分女大学生，屡屡见诸报端的字眼是，大款，豪车，包养，情妇，滥交，小三，人流……甚至在没毕业的时候就出卖身体换来巨额金钱，再成功一点的可能会榜上大老板、大导演，毕业后就找到了工作或者成了“明星”。这种现象其实并不鲜见，一些艺术院校每到夜晚，豪车云集的段子早已广泛流传。

　　而正值青春妙龄的这些女孩子，加上又是大学生的身份，在“市场”上其实非常受欢迎，而且价格也比专业的“小姐”会贵出一大截。

　　据网传报价，在北上广大城市，一个女大学生根据姿色不同，一般报价1000-5000元，价格堪称非常“可观”，如果用这种方式去赚钱，相比于又可悲又辛酸的裸条借贷，真是不知道高明和轻松多少倍。

　　而我们的这帮裸条的受害女学生们，却放着捷径不走，偏偏自我糟践，自暴自弃？

　　相比于另外一些外表光鲜靓丽，内里肮脏不堪的女生，这类单纯又可怜的女生更让人“心疼”。

　　裸条借贷女生

　　三、丧尽天良的放高利贷者

　　“借贷宝”裸照泄漏风波，再次掀开了这个行业的一条隐秘而又肮脏的灰色产业链，那就是民间高利贷，也牵出了一个罪恶的群体：民间高利贷放贷人。

　　高利贷自古有之，普通民众对放高利贷的一般的认知都是，不是流氓就是黑社会。笔者认为没错，但大众很少知道的真相是，很多高利贷放贷人，不仅仅是流氓黑社会，还是一帮无恶不作的违法分子。

　　其实，远到古代，近到现代，高利贷市场都不乏一些唯利是图、色欲熏心的放贷人，各种逼良为娼、强奸、组织卖淫、强抢强拿、威逼恐吓层出不穷，甚至一些男性受害者在无法偿还高利贷借款的时候，高利贷放贷人会逼迫其妻女用身体抵债，可谓丧尽天良。

　　女大学生由于一般来讲素质较高，青春妙龄，往往让一些土大款暴发户垂涎遐想，在互联网金融时代，这些别有用心的流氓出身的高利贷放贷人自然而然打起了女大学生的主意。

　　借贷宝裸条事件中，始作俑者其实就是一帮民间无良的高利贷放贷人，一部分单纯无辜又天真无邪的大学女生，就是被高利贷威逼利诱裹挟而入了是非漩涡。

　　高利贷者要求借款女生在申请借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条，当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。但由于没有借条，许多急需用钱的95后女大学生都没能抵制住诱惑。

　　但当放贷人获取裸照后，这些女学生的噩梦就开始了，因为其信息已经完全被对方掌握。一些别有用心的放贷人甚至在网络上公开叫卖女生裸照，明码标价，20元、30元一张。并且还是高清、无码，且身份证信息完整。一些脸皮薄，胆子小的漂亮女生，则会被胁迫提供性服务还钱。更有甚者，还会逼迫女生从事卖淫活动来还钱。

　　让人心酸的是，有媒体网络民调“裸条借贷女生（用裸照代替借条）和高利贷团伙（地下钱庄）谁在主动作恶？”的问题中，38585名参与投票的网友，选择女生的有55.64%，也就是过半数。竟然有超过一半的受访网友认为“裸贷”女生才是主动作恶者，笔者推测逻辑依据是：大学生应该是有完整正常心智和民事行为能力的人，可以预测这样的事情会产生怎样的后果。能接受拍裸照借贷，“其品行也未必端正”。

　　然而，事实是，利用网络，尤其是利用“裸条”放高利贷其实是违法行为。高利贷本身就是违法，运用裸照当抵押，结合高利贷，最终威逼利诱女生卖身还债，这更是新型的色情交易犯罪手法，严重触犯刑法。

　　不仅如此，将涉及隐私的照片和视频发到网上侵犯了当事女生的隐私权，如果有人利用这些视频和照片来牟利，严重的还可能构成非法经营罪或传播淫秽物品罪。此事中，女生的视频和裸照要证明的法律关系是借贷法律关系，借条本身就能证明。但因视频和裸照本身不具有合法性，所以不具有法律效力。

　　我们唿吁相关部门能够真正从此次事件中，认清这些丧尽天良的犯罪分子的真面目，对这些严重败坏校园原本相对纯净的氛围，严重扰乱社会公序良俗的犯罪行径，并给予坚决打击，抓一批，判一批，以震慑更多企图通过互联网金融平台，从事罪恶的民间高利贷活动的不法分子。

　　四、助纣为虐的借贷宝

　　借贷宝针对10G裸条借贷事件持续发酵的严重情况，在12月1日凌晨通过官方微博发布了《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，声称借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。

　　在这份声明中，借贷宝称自己是合法合规的网络借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押“裸条”为条件进行借贷，相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传，此类行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。

　　简而言之就是，“裸条”照片系第三方所为，与借贷宝并无关系。

　　借贷宝于去年8月正式上线，是一个熟人间的借贷平台，截止目前注册用户超过1.28亿，累计交易额800亿元。融资方面，天使轮为九鼎投资领投了20亿元，A轮融资25亿元，估值超过500亿元。借贷宝仅用了一年多时间，便成为了“独角兽”企业。

　　借贷宝一直强调自己为熟人借贷平台，为“互为好友”的双方提供借贷服务，这些好友可以是通讯录好友、微信好友、邮箱好友等，并且是实行借款实名、放款匿名的机制，且借款过程不需任何审核、审批，借款金额、利率、期限都可由出借双方自行商定。

　　这种借贷机制放在熟人圈并没有多大问题，并且还避免朋友间借钱、催收的尴尬。但问题在于，熟人借贷业务局限性太大了，要想一年做到800亿元交易额几乎不可能。而为了业务需求，借贷宝开始扩大熟人圈子，并且主动为用户推荐陌生人，并最终沦为了陌生人借贷平台。

　　但这种变了味道的“熟人借贷”及宽松的贷款机制却为投机者和民间高利贷留下了空子。

　　比如许多放款人利用借一押一的潜规则进行放贷，让借款人发布两张借条，第一张借条在放款人买下后，需要借款人再转给对方，作为预防逾期的押金。然而，当借款人转钱过去后，对方便直接拉黑了。由于采用的是单向匿名放款，所以放款人信息无法再查证，但第一张借条的放款行为却已经产生，并且开始计算利息。而借款人转过去的钱却是转账行为，并不是还贷行为，也就是说，不但没有借到钱，反而还欠下了债务。

　　借贷宝一直强调该平台借钱不需任何审核、审批，金额自定、利率自定、期限自定，甚至是推出“赚利差”的种涉嫌违规的服务，对“裸条”借贷行为也是睁一只眼闭一只眼，这本身就是在有意放纵、放任客户任意交易，而最终目的不过是增加平台的交易额，增加平台的催收费和管理费。

　　更可怕的是，当发生借款逾期未还时，借贷宝会帮助放贷人进行电话催收甚至上门催收，借贷宝平台也开始征收逾期管理费和催收费。催收费率最高为还款金额的30%，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000元，逾期三个月未还，就要向借贷宝缴纳高达4000元的催收费和逾期管理费。笔者认为，借贷宝这实际上是在助纣为虐，间接助涨了高利贷分子的气焰。

　　借贷宝还上线的一个名为“赚利差”的服务，允许用户以较低的利息借入贷款，然后再以较高的利息借出，从中赚取利差。根据借贷宝的规则，“赚利差”的玩法可以不停地玩下去，只要存在利差，一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后，月息翻倍。但问题在于，只要一个环节出现问题，都会让这个借贷链条断掉，产生大面积的逾期。今年10月，借贷宝就曾遭遇“千人维权”事件，而这些人大部分是在玩“赚利差”游戏崩盘后，引火上身的。

　　作为一个工具或平台，它本身是中性的，借贷宝也一直以此为借口，推脱自己需要承担的责任。但当这个平台漏洞百出，甚至是为了私利放任这些漏洞时，则表明它的价值观是有所偏差的。

　　年轻的女大学生们，不要再轻易的使用借贷宝，因为那可能是你噩梦的开始。

　　最后，笔者还想说一下，在此事件中，互联网金融，尤其是P2P再次无辜躺枪！

　　诚然，一些P2P恶意诈骗跑路被曝光是不争的事实，但相比于罪恶的民间高利贷，互联网金融，尤其是P2P网贷，其实已经非常之阳光，不仅将借贷利率控制在24%的合法红线内，而且大部分P2P网贷平台都有着严格的风控措施和从业规范，正规的P2P平台基本都能杜绝高利贷的浑水摸鱼。

　　然而，借贷宝，还有屡遭用户投诉的闪电借款等无良平台，或由于平台自身把关不严，或本身就是高利贷平台，因此才屡屡出事，直至爆出10G不雅照之类的热点话题引爆大众舆论，而他们一贯宣称的互联网金融概念，再一次将大众的怒火引向了无辜的P2P，一次又一次的把脏水泼向了这个原本有可能杜绝高利贷违法犯罪的创新金融行业。

　　这不但会影响甚至扼杀正规P2P的发展空间，还有可能让真正犯罪的高利贷分子逍遥法外。

　　现在，正是互联网金融监管落地的敏感期，我们期待，各方能够理性看待裸条事件，认清事件各方真正的罪恶与责任，从而让违规的平台进行整改，让犯罪的人员受到惩罚，也让无辜的女孩子们少一点二次伤害。

　　这也是真正促进互联网金融健康持续发展应有的理性与氛围。

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