房贷首付与贷款利息的关系：你需要知道的秘密！
2023-10-29网贷征信网黑大数据110°c
A+ A-买房是国人头等大事房贷首付与贷款利息的关系：你需要知道的秘密！，随着房价的上涨以及按揭贷款机制的成熟，按揭贷款买房是大多数人的最佳选择。可是绝大部分人并知道，怎样的按揭计划才是最划算的最适合自己的。
一、首付多点还是少点？
在你去买房子的时候，如果你碰到银行工作人员，他肯定会很热情的告诉你，如果有经济能力，可以尽量多交点首付，后面还款压力小一些，生活品质会过的好一些。但是真但是这样的吗？银行真的是为你着想的么？
房贷首付与贷款利息的关系：你需要知道的秘密！我们以200万的总房款为例，分别按照20%和50%的首付比例，同样是30年的还款周期，进行比较看看。
总房款
首付比例
需要首付的费用
按照5%利率，等额本息月供（30年）
200万
50%
100万
5368.22元
20%
40万
8589.15元
两者首付比例每月还款月供相差约为3200元，选择首付20%的少支付房贷首付与贷款利息的关系：你需要知道的秘密！了60万的首付款。这60万，只要找到5%年化收益的理财产品即可将两者月供差持平，而现在银行随便的理财产品年化收益都超过5%，民间借贷更是不会低于20%！
由此可以看出，即使你将多出来的首付款购买银行理财产品，都不会比直接付给银行差，随便理财能力强一些，都比直接多付首付强多了。此外，现金在手上，抗风险能力也大大增加，一旦出现实业或者其它意外，如果没有这60万，就可能面临断供的风险，而有这60万元，可以支持还月供6年之久！
所以，不要随便听信银行的忽悠，能少付首付，就少付，首付月低越划算！
二、贷款20年还是30年？
银行除了让你多出首付之外，还可能会建议你选择贷款周期短一点，比如20年，甚至如果你的工资比较高，还会建议你贷15年。那么，我们再来比较一下，还是以200万总房价，同样首付20%的情况下，选择20年还是30年划算呢？
总房款
还款周期
首付20%
按照5%利率，等额本息月供
200万
30年
40
8589.15元
20年
40
10559.29元
看起来，两者相差并不大，但是如果是以房租涨幅来看的话，这个差距就大很多了。以三亚为例，三亚200万的房子，月租金大约是在6000左右，房租年上涨比例大约在5-10%之间，即使按照5%来算，10年内房租也可超过9000元，也就是说，按照30年还款周期，你的房子10年内即可为你创造利润，而如果按照20年还款周期来算，你的房子可能要到15年以后才能给你创造利润。
虽然表面上看，30年还款周期，要比20年的多还10年，可是如果我们再算一笔帐，你就明白了。
30年还款周期的情况下，每年少还大约2.5万元，按照年收益6%的投资（复利），20年后，这笔钱将会变成大约92万元，这还不包括你的房子给你带来的利润，而年收益超过6%的投资方法太多太多了。
三、等额本金还是等额本息？
最后要注意的，我们该选择哪种还款方式，我们还是按照200万的房子为例，按照20%首付，30年还款周期来计算看看。
总房款
200万
首付20%
40万
等额本金月供（30年）
首月月11111.11元
等额本息月供（30年）
8589.15元
等额本息与等额本金的第一个还款相差2512.96元。等额本金要到达月供为8589.15以下，还需还款137个月，第138个月还款8574.07元，第248个月还款6537.04元，最后一个月还款4462.96元。这样看来，第138个月（约11年）是一个两种还款方式的分水岭，选择等额本息还款方式的人，若把等额本息月供差额存进银行，或者进行理财，在138个月之后取出来进行还款。而等额本金方式相当于是在138个月前多付了房子10%的首付，即从第138个月年后开始与等额本金方式持平，并逐月下降，而且仅仅每个月受益几百元，到最后一个月，也仅仅是2000元的差距而已。各位想想，10年后的几百块，30年后，2000元，够出去吃一顿火锅么？而现在的2300元，你需要怎样的省吃俭用才能节省出来？
所有准备买房或者投资买房的各位请注意，在贷款时不要被业务员忽悠，银行业务员让你多交首付减少月供压力，让你选择20年甚至15年的按揭期限，让你选择等额本金的还款方式，其真正的目的，就为了让银行快速地收回放给你款的成本，降低银行风险，并把风险即月供压力转至消费者身上。所以用最少的钱买更多的房，更大的房，更好的房，才是在当今通货膨胀社会，最实用的和最经济的买房策略。
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